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商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)法律問題分析論文
摘要：托管業(yè)務(wù)從商業(yè)角度來看是具有一定資質(zhì)的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。在托管業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行對客戶或者委托人的資產(chǎn)進行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關(guān)的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。在托管業(yè)務(wù)辦理中，一旦合同出現(xiàn)問題，或者是銀行內(nèi)部的管理制度出現(xiàn)紕漏，都會造成托管業(yè)務(wù)的法律問題，同時，由于相關(guān)的銀行法律條例正處于試用期，對于法律問題的解決方式并不明確，存在一定的法律風(fēng)險。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；托管業(yè)務(wù)；法律問題；法律風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，我國的法律條例也在不斷完善，對于商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)方面的規(guī)定也在不斷實施。通過對近年來的托管業(yè)務(wù)進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于法律制度的不健全造成的法律問題仍然存在，從法律角度考慮，商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)與基金和證券的投資管理相一致，涉及的法律法規(guī)在不斷完善，為了保護客戶和委托人的資金安全，受到國家相關(guān)部門的強制性管理。
1.托管業(yè)務(wù)中的法律問題
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)范圍在不斷擴大，托管業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，并且在不斷地擴大，涉及的資金問題以及商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題越來越多。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)有的金融機構(gòu)在不斷增加，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類比較復(fù)雜，從現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展形式考慮，金融機構(gòu)的發(fā)展趨勢將會越來越激烈，金融客戶也會根據(jù)自身的需求選擇不同的金融機構(gòu)。這也就出現(xiàn)了相關(guān)的法律問題，由于不同金融機構(gòu)的法律依據(jù)各不一致，在選擇商業(yè)銀行進行資金托管業(yè)務(wù)時，涉及的法律依據(jù)會受到局限，部分法律依據(jù)并不是直接針對托管業(yè)務(wù)而設(shè)定的。目前，只有《證券投資基金法》是針對商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)出臺的，其中的法律和條例都是依據(jù)銀行的托管業(yè)務(wù)所涉及的法律條例而制定的，具有專屬性特征。除了《證券投資基金法》外，其他銀行托管業(yè)務(wù)的法律條例都不具備專屬性，也就是說不僅僅適用商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)問題，同時適用于其他的金融機構(gòu)的托管業(yè)務(wù)。通過對其他的法律條例進行研究發(fā)現(xiàn)，部分法律條例并不適用于銀行的資金投資和管理，而是在其他相關(guān)的法律條例中引進的。銀行托管業(yè)務(wù)主要分為以下兩種，一種是根據(jù)相關(guān)部門的規(guī)章制度為依據(jù)進行業(yè)務(wù)的辦理和審核，另一種是大型交易中所涉及的《合同法》當中的相關(guān)事項。商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)不可避免地會涉及法律條例，大部分的商務(wù)糾紛并不是由于托管業(yè)務(wù)本身所造成的，不同類型的托管業(yè)務(wù)所使用的法律各不相同，所以，在托管業(yè)務(wù)中，托管人和委托人需要盡不同的義務(wù)和責(zé)任。正是由于不同銀行的托管業(yè)務(wù)托管人和委托人的責(zé)任和義務(wù)各不相同，在實施過程中，難免會遇到各種各樣的法律糾紛。從權(quán)利義務(wù)的角度考慮，根據(jù)權(quán)利義務(wù)行使的區(qū)別，委托人有權(quán)選擇自己信任的托管人，以保證自身資金和財產(chǎn)的安全。
2.托管業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險
委托人和托管人都是獨立的個體，具有自身選擇的權(quán)利，但正是由于委托人具有的獨立性特征，給委托人在選擇托管人時帶來了風(fēng)險問題。委托人的獨立性決定了其是否具有辦理托管業(yè)務(wù)的資格，也就是說委托人的獨立性是辦理托管業(yè)務(wù)的前提和基本條件。通過對現(xiàn)階段的管理條例進行研究發(fā)現(xiàn)，部分法律條例并不完善，在執(zhí)行過程中存在一些漏洞，對于委托人的權(quán)利沒有具體的相關(guān)規(guī)定，給委托人的資金帶來了嚴重的風(fēng)險因素。商業(yè)銀行在辦理托管業(yè)務(wù)時，相對于企業(yè)單位或者個人來說，部分企業(yè)或個人對于托管業(yè)務(wù)并不是很了解，托管人在業(yè)務(wù)辦理時受到了限制，在一定程度上影響了托管業(yè)務(wù)辦理的合理性和合法性。一些銀行工作人員在托管業(yè)務(wù)辦理中存在誘導(dǎo)現(xiàn)象，處于私人原因或者是利益相關(guān)因素，誘導(dǎo)托管人改變原本的意志，按照業(yè)務(wù)人員的引導(dǎo)進行業(yè)務(wù)辦理。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在辦理托管業(yè)務(wù)時，經(jīng)常會因為法律條例方面的限制最終停止托管業(yè)務(wù)的辦理，由于現(xiàn)階段的法律法規(guī)正處于實施階段，相關(guān)規(guī)章制度還不完善，管理者作為托管業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者，很有可能會利用法律條例中的漏洞做出對委托人不利的管理行為。對于商業(yè)銀行來說，管理者并不是固定的，通常會在業(yè)務(wù)辦理途中出現(xiàn)更換管理人員的情況，這樣一來，勢必會影響委托人業(yè)務(wù)辦理的獨立性，不利于委托人資金和財產(chǎn)方面的管理，并且給委托人的資金帶來風(fēng)險。并且在相關(guān)的法律條例中有規(guī)定，由于委托人和管理人的共同因素造成的資金財產(chǎn)方面的損失，需要雙方同時承擔(dān)責(zé)任，所謂連帶責(zé)任原則，這對于委托人來說十分不公平。在商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)辦理中，銀行的工作人員是整個環(huán)節(jié)的主導(dǎo)者，并且對于銀行內(nèi)部的托管業(yè)務(wù)十分熟悉。而托管人通常是在業(yè)務(wù)人員的引導(dǎo)下進行業(yè)務(wù)辦理的，這也就造成了很多托管人員在不知情的情況下還需要承擔(dān)連帶責(zé)任。在資金管理過程中，資金財產(chǎn)的損失是否是由于托管人的責(zé)任造成的，托管人是否是真的在不知情的情況下，受到了工作人員的有意引導(dǎo)，在相關(guān)的法律方面并沒有明顯的規(guī)定，在追究責(zé)任時也很難劃分。
小結(jié)
現(xiàn)階段，由于我國的法律法規(guī)還沒有完全成熟，在涉及商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)時牽扯的一系列法律問題還沒有明確的解決方法，在金融行業(yè)迅速發(fā)展的今天，需要不斷完善行業(yè)內(nèi)部的管理和制度，從長遠的角度考慮，保證客戶的資金安全，盡量減少由于法律問題帶來的法律風(fēng)險。
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