理財的方案

　　為了確保工作或事情有序地進行，常常要根據具體情況預先制定方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進度等方面進行安排的書面計劃。寫方案需要注意哪些格式呢？下面是小編精心整理的理財的方案，希望能夠幫助到大家。

理財的方案1

　　很多投資者想要知道如何理財才能夠讓自己的財產保值升值，一般來說20萬如何理財才能夠為自己獲得豐厚的收益。說實話20萬不是一個小數目，可以分成幾份用來理財。首先建議投資者購買保險，因為只有給自己一個完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的資金安全。不管你用多少資金理財，投資保險是第一步。在投資保險時首先需要選擇健康保險，其次還需要選擇意外險。這兩種保險是最基本的，也能夠給投資者最好的安全保障。

　　20萬如何理財？回答：

　　投資者想要拿出20萬進行理財，就需要知道20萬如何理財。在選擇時建議投資一些關于定存的'理財產品，一般建議選擇國債和黃金。因為國債的風險比較小，并且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國債。黃金是一種較為穩固的投資產品門檻比較高，但是20萬也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關于黃金投資的基本知識，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。

　　如果投資者想要選擇高風險的投資產品，那么20萬如何理財呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒有直接炒股的收益大，但是風險也比股票的風瞎低一些。因為這樣能夠平攤投資成本，并且降低資金的投資風險，這種投資方式才能夠給自己帶來最大的收益。，并且能夠有效降低風險。

理財的方案2

　　第一步：家庭財產統計

　　家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以后方能“開源節流”。

　　第二步：家庭收入統計

　　收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

　　第三步：家庭支出統計

　　這一步是理財的重中之重，也是最復雜的'一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

　　1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

　　2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，

　　3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。

　　4、教育支出：自己和家人的學習類支出。

　　5、疾病醫療支出：無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。

　　6、其他各種支出。

　　每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

　　第四步：制定生活支出預算

　　參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

　　第五步：理財和投資賬戶分設

　　每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

　　每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細介紹這個可與人民幣理財產品、短期定存相媲美的好產品）。

　　經過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

　　證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構、社保基金，甚至未來工薪階層們的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券，收益當然是機構們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風險。我們可以預見，未來的銀行存款也將存在一定的風險，這是中國金融業改革的必然結果。

理財的方案3

　　1、在每月理財銷售計劃公布后，按之前格式制作當月理財宣傳頁，貼于公司醒目位置。

　　2、利用晨會等時間向每一位員工講明本次銷售的理財產品的名稱、期限、收益率等客戶關心的事項，給每一位員工發放宣傳頁，以便顧客問都能做出正確解答，同時也提高了員工的全員營銷意識。

　　3、給價值客戶發送短信，及時告知理財訊息，以便價值客戶了解最新理財資訊。

　　4、統計當月到期理財名單，在到期前逐一給客戶打電話，詢問購買意向，并幫助客戶選擇合適的理財產品，同時也可了解客戶資金流向，通過客戶了解其他銀行的理財銷售計劃和銷售方式，做到知己知彼，便于我行改進不足，提供更好的服務。

　　5、在每次銷售前和銷售后，都及時做好記錄和統計工作。做到心中有數，以便在銷售日當天安排客戶有序的購買，在銷售完畢后對客戶各項信息資料進行分類歸集和系統分析。

　　6、組織戶外宣傳，每兩周一次，利用周末或班后時間組織營業室員工分組宣傳，每次由個人營銷崗帶隊，帶領3名員工，在繁華地段或高級小區旁進行宣傳，張貼海報及發放傳單，并紀錄意向客戶姓名電話。

　　7、在營業室內，做好理財推介和客戶推廣工作，對主動詢問客戶做好資料留存和定期回訪工作。

　　在理財的營銷中，善于發現和總結。建立、健全的客戶檔案，保持并加深與客戶的聯系，定期與客戶溝通，對優質客戶實施預約服務和跟蹤服務。分析客戶信息，對客戶進行分類，不同客戶采取不同的營銷方式。瞄準重點客戶，通過理財為基點，發現其可挖掘的'其他需求，對其實施精準營銷、一站式營銷、公私聯動式營銷，利用專業的服務、多樣的產品留住客戶，從而擴增優質客戶規模，充分體現優質客戶的價值，以期達到與客戶共同實現雙贏的發展目標。

理財的方案4

　　5% 的資金投入余額寶+信用卡

　　這5%的資金主要當作零錢來用，應付平時的生活開銷。由于余額寶內嵌于支付寶，使用起來非常方便。

　　而且余額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國債利率高，所以零錢沒必要再存銀行或者買國債，放到余額寶就是最好的選擇。

　　5%的資金作為日常的流動會顯得有些拮據，可以選擇辦一張信用卡，平時消費可以選擇刷卡，信用卡一般有50天的免息期，這50天的錢你是白用的，白用等于你白賺了50天的利息，另外，現在支付寶上的螞蟻花唄，也有類似信用卡的功能，可以提供最長為30日的周轉，也相當于是白用30天，賺了一個月的利息。

　　推薦去辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請難度不大，本身的額度足，積分多，時不時地還會出些優惠讓大家薅薅羊毛。

　　25% 的資金投入互聯網理財

　　25%的比重不算少，放在互聯網理財中，是因為現在正是金融脫媒的福利期，所有的互聯網巨頭都想在暴利的金融業插一腳，雖然各大公司搞來搞去，搞出來的理財產品在對接的金融資產上沒什么創新，但勝在銷售成本低，為了初期的推廣，一般會補貼用戶，所以作為用戶的我們多數情況下會獲得較高的收益。

　　但隨著互聯網理財的逐漸成熟，各家的收益也越來越低了。阿里的招財寶，京東金融，蘇寧金融，百度理財，收益已經降到了4%-5%，性價比不高了。第一個是暴風金融，性價比較高，背景是A股上市公司暴風旗下的金融平臺，首先安全性上就有所保證，現在收益率有7%(5%實際利率+2%補貼)，還是不錯的，雖然維持7%還有所困難，但抓住這個福利期，還是會獲得不錯受益的。

　　另外新浪的微財富收益有7.5%，微財富是新浪的親兒子,風險不高

　　30%的房地產Retis基金

　　REITs是投資房地產的基金，好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產，賺賺租金什么的。

　　房地產和股票一樣，市場非常大，價格長期內會上漲，而且可以獲得穩定的租金回報，所以是非常好的投資產品。房地產在國外已經經歷過多個周期，發展了幾百年，越來越成熟，越來越專業，而房產retis基金在國外已經運作的非常成熟，長期來看，REITs有穩定較高的收益，而且與其他資產相關性不高，是非常好的資產配置品種。

　　分析一下近3年的收益比較，按照計算股息收益率看，恒生房地產基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數，還是很有投資潛力的。

　　目前國內房地產retis基金很少，而且大部分已經不能申購，這里推薦鵬華美國房地產(206011)，從過往業績看，鵬華美國房地產表現不錯，未來美國作為全球經濟復蘇最好的大國，房地產還算相對穩健和安全。

　　20%p2p

　　P2P出現的根本原因是壟斷的金融突然開放，但由于P2P沒有監管，整個P2P行業魚龍混雜。不過P2P的收益足以補償風險，在過去幾年投資性價比還是比較高的。

　　目前可投資的P2P主要分為兩檔

　　第一檔是大集團的P2P

　　這類平臺主要有陸金所，宜人貸，惠金所等。陸金所是平安集團的親兒子，宜人貸是中國第一家上市的P2P，惠金所是陽光集團的兒子。這類P2P平臺從風險上說接近目前信托的水平，但12個月收益也只有7%左右，投資性價比已經不高。

　　第二檔是上市公司的P2P平臺

　　這類平臺主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網等，都是上市公司的全資公司，全資公司財務計入上市公司報表，所以這些P2P平臺相對比較保守規范。這類平臺一般收益在8%-12%之間，投資性價比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個平臺投資長期標，收益可達到12%，風險也比較可控。

　　20%基金定投

　　基金長期來看，收益很高，達到15%，但同時基金的波動非常大，導致操作起來比較困難，在大部分的時間里大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。

　　嘉實增長從20xx年到20xx年年末，年化回報率23.8% 。比上海買房還賺(上海買房年回報率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。

　　為何大多數人總虧?其實和股票追漲殺跌一樣。基金越漲越買，結果大部分資金都是高位買入，只要基金跌一點就虧了。而當買的'基金跌了，很多人就開始罵基金是個坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數人都被左右打臉，據統計96%的散戶買基金是虧錢的。

　　怎么破?波段定投可破!

　　股市有個最確定的規律，就是估值(PE)，它是在5-20倍之間波動，下面劃重點了，可以做做筆記了：

　　就中國A股市場波動區間大約是8-20倍，記住這個數值，大約對應大盤20xx點到50000點。

　　當股市PE跌到11倍，可加大投資量。

　　當股市PE漲到15倍以上應減少投資量。

　　當股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。

　　基金定投，要嚴格按照這個規律執行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應該問題不大。

　　這里要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實則不然，最難點在高點止盈。

　　當然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點：

　　1，股市PE到達20倍，或者盈利已到30%，堅決止盈，切勿戀戰。

　　2，如果大牛市剛完，市場還處于一個相對較高的點，這時候千萬不要投(如果還不是特別理解，可以查看我的公號智多星理財師)。

　　這里要吐槽的一點是，一些所謂的專家，每天喊定投萬能，把定投說的很簡單，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會賺錢，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。

　　目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩定、費率低，最主要直接可以從支付寶購買。

　　總結上面科學的投資配置，綜合見下表：

　　給出這套配置，我是充分考慮了個人投資能力，風險，收益，可持續，市場機會等因素，最終的得到的結果。

　　將有限的資金配置到五種相關性不大的資產種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個基金;p2p，分散到2-4個平臺。即便是我們倒霉，碰到了股災，或者碰到了某個p2p違約，那么對整體的影響也不大。風險是相對比較可控制的。

　　按我們這個科學的投資配置，收益率大概會穩定在9.5%左右，那么基本上7.6年資產就會翻一倍，再投資7.6年，資產就會翻4倍，再投資7.6年，資產就翻8倍，如果堅持30年，會獲得多少回報呢?

　　用題主的情況舉個例子，假設題主愚笨，每年工資只增長8%。

　　題主目前有資產7萬，則30年后的投資收入是1008562.69，

　　第二年每月結余20xx，一年結余24000元，則29年后投資收入316370.46

　　第三年工資增長8%，每月多存160，一年結余25920，28年后投資收入312607.59

　　以此遞推，30年后總資產達到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬，遠超過你的工資，復利增長就如滾雪球，越往后滾越可怕。

　　復利比原子彈還可怕，這并不是吹的。

　　當然上面的計算其實很理想化，但數字又的的確確是真實的。

　　理想化是因為：

　　第一投資堅持30年，很難，先不說別的，堅持5年健身，大多數人都堅持不下來。

　　第二大多數人都想著快速賺錢，想收益高點再高點，結果大多數人會中途翻船，前面努力賺的錢虧回去。

　　第三金融產品和金融市場是變化的，想獲得穩定的收益就要花一定時間不斷學習投資，有一定能力應對變化。

　　如果你能跨上面三個大坑，那30年的收益一般都會比860萬高。

　　大多數人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。

　　而堅持投資更大的意義，是實現財務自由

　　靠錢賺錢，才能永遠不過時，而且時間越久，你的投資能力就會越強，收益就會越高越穩，錢也會越來越多，雪球越滾越大，最終實現財務自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。

　　人的一生要做的事有很多，但重要的沒幾件，投資理財便是其中的一件。

理財的方案5

　　首先我們來介紹一下保險，很多人可能并不認為保險是一種投資理財的方式，其實這種想法并不正確，雖然在前期內我們需要向保險公司支付一定的保險費用，但是經過一定的時間之后，

　　保險公司就需要定期的向被保險人支付一定的費用了，所以說保險也是我們個人投資理財的一種方法。

　　雖然現在對于很多工薪階層來講，工作的單位已經承擔了五險一金，但是大家可以根據具體的情況在購置一些其他的保險種類，但是一定要根據自己現在的經濟水平，不能盲目的購買很多保險，這樣在未來的日子里保險也會成為增加自己收益的一種方式。

　　不動產是我們現在很常見的一種方式，那么什么是不動產呢?不動產就是類似于我們的房子等建筑，他們都是屬于不動產的，隨著房價的不斷升高，越來越多的人開始投入到了炒房的.業，這就是屬于不動產的投資，即使為自己購置一棟房子這也是屬于不動產的投資。

　　不動產的投資存在很大的不確定性，因為我們不知道未來的價值會升還是會降，但是因為不動產可以長期的保留，所以成為了比較受歡迎的一種方式。

　　基金和股票是我們的證券投資當中最常見的方式，但是我們將它們作為個人投資理財方法的時候一定要謹慎的對待，因為這兩種投資存在的風險更大，所以在進行投資之前一定要做好詳細的了解，而且最好在初次投資的時候不要投入過多的金額，防止因為自己不懂而陷進去最終導致自己嚴重的虧損。特別是在選擇具體的投資的公司的時候一定要仔細的了解公司的資信情況和未來的發展前景。

理財的方案6

　　而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元后，一直把它放在銀行里存活期，當去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產品后，竟賺了7000元，對于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩健打理，那么這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。

　　積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。這里與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家盡早制定出自己的理財計劃。

　　一、第一個10萬元財富積累階段

　　1、儲蓄法工資卡理財：約定儲蓄轉存

　　或許你還沒有意識到，作為白領的你，當每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節余部分放在卡里吃活期利息時，這種多數同事們都采用的做法，已經讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利于資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你實現第一個10萬元目標增加許多難度。

　　所以，先從你的活期存款開始吧。

　　據了解，目前各家銀行都有自動轉存服務，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務，并可設定一個轉存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。通過這項業務，工薪族可完全實現為自己量身定制理財方案的目的，如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據統計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉存起點和時間有所不同。

　　例如，假如您的月工資為6000元，與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其余資金按20%、30%和50%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當天補足取款，也不會造成利息損失。

　　2、“月光族”理財：零存整取

　　零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。

　　零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。

　　3、類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

　　所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。

　　定期定額申購基金

　　定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百只，它們的主發行渠道就是銀行。那么，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。

　　定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。

　　4、銀行“月計劃”理財

　　一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。

　　二、第二個10萬元財富增值階段

　　五成穩守，五成“穩攻+強攻”

　　A、守：

　　工作了幾年之后，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。

　　首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。

　　除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面，它可以替代活期存款。

　　在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。

　　人民幣理財

　　1、深發展聚財寶

　　特點：有一個月和一個季度的周期，門檻5萬元，月結型預期年收益率在2%左右，季結型預計年收益率在2.16-2.70%，收益免稅。

　　2、光大銀行陽光理財

　　特點：陽光理財周計劃和月計劃，投資周期分別為一周和一個月，起點5萬元，月計劃的預期年收益率與一年期定存稅后利率相當。

　　3、民生銀行錢生錢B

　　特點：針對難以確定存款期限的客戶提供的增值服務，可隨時購買和支取，起點5萬元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等。

　　美元理財

　　1、交通銀行得利寶

　　特點：最短投資周期三個月，1000美元為起點，預期收益率在4.25%左右。

　　2、匯豐銀行利率掛鉤

　　特點：周期最長6個月，起點2萬美元，保本型，每三個月定期收取投資收益，預計年收益率3.95%。

　　B、攻：

　　剩余的部分，就要去做生錢的工作了。“攻”的資金也可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選波動度較小、報酬較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。作為業余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票。

　　專家給出了一些原則供投資者參考：

　　1.同時持有股票個數不要超過3個。

　　2. 60%資金用于中線操作，40%用于中短線。

　　3.要謹慎對待過去6個月漲幅超過80%的股票。

　　強攻部分，是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的'理財產品，必須有相當高的知識與經驗門檻，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

　　工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

　　努力增加理財收入的同時，仍然要把工資收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。

　　50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

　　對工薪族來說，收入有兩個來源：工資收入和理財收入。在只有工資收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，錢放在銀行不動，利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工資收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工資收入是必經的過程，直至退休后只有理財收入而沒有工資收入。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。

　　理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

　　理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。

　　接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分，對于有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。

　　至于強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門坎，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

　　需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決于個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。

　　最后，努力增加理財收入的同時，仍然要把工資收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。（來源：新浪博客）

理財的方案7

　　案例

　　老婆芊芊懷孕了，這對鄭宇一家來說可不是一般的好消息。由于先天身體的條件，醫生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%，也許他們永遠不會擁有自己的孩子，這在兩人結婚前就已經有了共識。所以結婚兩年來，兩人從沒有在財政上為孩子刻意做過打算，而是把重點放在如何提高生活質量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反應后去醫院做了檢查，一家人狂喜之余也意識到要在經濟生活上重新進行戰略部署了。

　　鄭宇目前的家庭經濟情況：

　　收入

　　鄭宇月工資1萬元，芊芊5000元，但考慮到身體，全家人都建議她現在就辦病休，在家里休養一年，病休期間的月工資是20xx元

　　支出

　　每月消費兩人加起來在4000～4500元

　　存款

　　人民幣存款4萬元

　　房貸

　　目前住在父母的房子里，已經買了一套140平方米的房子，總款85萬元，首付45萬元，公積金貸款40萬元，20年還清，月供2500元，已經還了1年

　　理財

　　20xx年6月在銀行作了10萬元的理財基金，計劃今年6月取出，作為新房的裝修款

　　保險

　　除單位上的基本保險以外，沒有上其他保險

　　有了孩子一切都不一樣了，兩個人制定了接下來的理財目標：

　　保險保障

　　無規劃

　　萬一有不幸事故發生，例如疾病或意外，家人仍然能夠維持目前的生活水平，不需為日后生活擔憂。

　　退休養老

　　80萬元

　　根據自己的退休年齡及理想的退休生活預計所需退休養老費用

　　教育經費

　　40萬元

　　確保孩子能夠完成大學學業

　　生活質量

　　60萬元

　　完成住房貸款、買一輛20萬元左右的車

　　理財建議

　　請教理財專家，如何可以穩步有效地完成過渡期的轉變。

　　從現在開始到孩子出生后、妻子恢復正常工作前，屬于轉型過渡期。由于家庭收入減少，妻子懷孕又會增加一些意外的開支，建議這個時期采用保守的理財方式，在資產保值的基礎上，采用風險極低的理財產品適當增值，同時注意資產的流動性，以備不時之需，還應該重視的是節約支出和保險保障。

　　投資 把目前4萬元存款中的.3萬元用于投資開放式基金，50%投資于貨幣型基金，50%用于投資債券型基金，風險很低，基本可以保證本金的安全，同時流動性高，提前1~2天通知即可贖回，收益比銀行存款高，貨幣型基金年收益一般在2.5%左右，好的債權型基金年收益可達到7%~9%，且收益免交利息稅。

　　還貸 銀行的基金產品到期后，建議10萬元不要完全用于裝修新房，留出5萬元裝修，其余用于提前還貸，一方面減輕還貸壓力，另一方面也減少了總體的利息支出，可以采用部分提前還貸，還貸期限不變，減少每期還貸額度的方法。

　　保險 由于鄭宇目前是家庭的主要經濟來源，所以更應該給自己買一些商業保險，建議給自己和妻子買消費型的定期壽險、健康險和意外險，其中要注意保險額度，自己的身故賠償金應該至少大于余下的房貸金額。

理財的方案8

　　月光族每個月的工資都用于購物消費，銀行存款所剩無己，必要時還需要父母的贊助，理財自然無從談起。針對月光族的特點，理財專家建議，月光族理財應從規劃自己開始。

　　22歲的馮小姐是公司職員，月收入在20xx元左右。由于家境較好，在她身上總能看到最新的時尚元素。當然，她也是“月光族”的一員，月底薪水花光，她需要父母的臨時贊助。問起她的理財經，她對此感到一片茫然，優越的.家庭條件，致使她從小就對存錢儲蓄沒有這方面概念，最新的投資理財工具，更是一概不知。

　　像馮小姐一樣，在許多月光族看來，現在的薪水都不夠用，理財要等以后有了錢再說。而現在還年輕，得大病的機率很低。這么早買保險，太浪費了。哈爾濱市商業銀行個人業務銷營中心林巖說，事實上，月光族在理財方面的觀念較為滯后，而且對家人的依賴感很強，這與其優越的家庭條件不無關系，使其從小沒有養成一個良好的理財習慣。

　　隨著年齡的增長，月光族如果還沒有改變現有的消費習慣，就會逐步感受到來自經濟方面的壓力。到那時再來理財，已經晚了。林巖給像馮小姐一樣的月光族開了一個財務處方：作為一個年輕人，應該對自己未來的職業和資產的積累作一個很好的規劃，這樣更有利于未來的發展。建議從現在開始控制消費欲望，通過記賬的方式記錄日常開銷，并對每月的購物、交友、美容、健身等項目規定額度，避免超支；每月從工資收入中抽出一部分存入銀行，通過強制儲蓄的方式來養成存錢的習慣；適當地用月收入的四分之一左右嘗試風險性投資，不斷積累投資經驗；此外，還應注意加強自身的保障，考慮到目前收入水平較低，可為自己購買意外傷害保險。

理財的方案9

　　活動一：放飛心情、親近自然（以戶外拓展活動為主）

　　一、活動主題：

　　挑戰自我，熔煉團隊

　　二、活動宗旨：

　　為護士緩解壓力，讓護士親近自然、放松心情，啟發想象力與創造力，提高解決問題的能力；認識團隊的作用，增進對集體活動的參與意識與責任心；改善人際關系，更融洽地與團隊合作；加深員工對醫院文化的理解，增加員工對醫院的歸屬感；培養主動溝通、主動配合的工作方式，培養團隊協作精神。

　　三、活動時間：

　　20xx.5.11下午3：00

　　四、活動地點：

　　濕地公園沙灘旁

　　五、活動組織機構：

　　護理部和醫院工會主辦：新余市婦幼保健院

　　協辦：待定

　　六、擬邀媒體：

　　健康宣教科制定

　　七、活動策劃：

　　1、分組pk游戲：（以游戲互動的方式放松心情，獲贈精美禮品）

　　2、知識有獎問答：（多元文化知識問答，獲贈精美禮品）

　　3、拍照留念：（媒體網絡共享）

　　活動二：給“天使”送禮物和最親切的問候

　　節日快樂！節日快樂！”“好漂亮的發夾、頭飾，這么多，我不知道選哪個。” 5月12日的早晨7點一刻，住院部一樓大廳傳來了一陣陣的祝福聲和驚喜聲，每一位護士只要一走進大廳，除了能第一時間聽到一句“節日快樂”的溫馨問候,還能在“愛心攤”前挑選一份自己喜愛的愛心禮物。護理部舉行了“為天使送禮物”活動。早上七點多，護理部三位主任、科護士長即來到住院部一樓，擺開了她們的“愛心攤”。閃亮的發夾、五彩的發飾、溫馨的職業防護宣傳手冊??可謂琳瑯滿目。隨后，護理部還給每個病房工作在臨床一線的護士贈送了水果禮盒。問候雖然平凡，但卻濃縮了護理部對醫院全院護士的`無限祝福；禮物盡管不貴重，但卻從中體現了護理部對醫院全院護士那份濃濃的關愛之情!此次活動共發放飾品500多份，贈送水果30余份，部分病假、產假護士不能親自領取的也由各自的護士長代為領取。醫院全院護士感受到的不僅是節日的愉悅，接受到的不僅是這份沉甸甸的愛，更多的是心底的那份感動與自豪！相信這份濃濃的祝福與關愛一定會讓我們的護士天使一路感動著快樂前行！

　　活動三：護士沙龍

　　一、活動主題：

　　頒獎& 《放飛夢想、展望未來》

　　二、活動目的：

　　歡聚一堂，針對醫院和個人的發展，開展相應的討論和分享自己的期待。提供一個互動的交流平臺，做到良性互動加強護士之間的交流和溝通，傾聽護士心聲。

　　三、活動宗旨：

　　學習楷模、傾聽心聲、交流理念、傳播正能量

　　四、活動時間：

　　20xx.5.12

　　五、活動地點：

　　五樓大會議室

　　六、活動組織機構：

　　護理部

　　主辦：新余市婦幼保健院

　　協辦：待定

　　七、特邀嘉賓：

　　待定（家屬發言）

　　八、擬邀媒體：

　　健康宣教科制定

　　九、沙龍活動策劃：

　　1、頒獎儀式：（邀請院領導頒獎，學習楷模，傳播正能量）

　　2、互動游戲：（以游戲互動的方式放松心情，獲贈精美禮品）

　　3、護士沙龍：《放飛夢想、展望未來》傾聽心聲（邀請代表性發言，以多元充分對話等形式開展，突出交流性，分享心得，交流理念、傳播正能量）

　　4、知識有獎問答：（多元文化知識問答，獲贈精美禮品）

　　5、拍照留念：（媒體網絡共享）

理財的方案10

　　家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現，時間段、收入、支出及狀態。

　　第一階段，家庭形成期

　　時間段為起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。"月光族"及"卡奴"是這個階段比較常見的`現象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。

　　第二階段，家庭成長期

　　時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。狀態是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信托、陽光私募這類產品。

　　第三階段，家庭成熟期

　　時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財等穩健型產品，少量配置股票類資產，還有可以為養老做定投儲備。

　　第四階段，家庭衰老期

　　時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。

理財的方案11

　　家庭理財規劃案例分享——張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩定，有一個兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個月總收入7000元，年底總獎金大約1萬元。夫妻倆每月日常開支在4000元左右(其中公用的生活費：1500元，衣食費用：20xx元;交通費用：300元，其他200元);房屋是一次性購買，無還貸壓力。

　　目前張先生擁有一份簡易人身保險每年交240元，一份養老險每年1700元，20年后到期，一次性領取10萬元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數額不定。妻子沒有購買保險。

　　家庭理財案例—明確目標

　　1、張先生計劃兩年內購買一輛15萬元左右的汽車;

　　2、為兒子準備教育金;

　　3、計劃在第7年購買另一套房，要求價值為50萬元;

　　4、為妻子購買一份保險，給兒子一份教育保險。

　　怎樣理財才能達到他的目標呢?家庭理財規劃案例的建議部分：

　　(1)節約消費 為投資提供更多資金：

　　張先生一家理財的來源基本為收支節余，雖然日常指出控制在合理范圍內，但如能精打細算，還是可以在保證生活質量的'情況下減少支出，為投資規劃提供更多的資金;

　　(2)購買平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩定性：

　　張先生家庭收入主要為兩人的工資收入，所以有必要通過購買意外險來保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。并且最好再為妻子和孩子購買適當的健康和意外險。

　　(3)選擇收益高的比較穩定的理財產品：

　　目前的10000元現金可以不動，張先生需要照顧孩子，贍養老人，所以應至少準備六個月的生活費用作為應急準備金。當然，這一萬元除了存進銀行之外，還可以投資于貨幣市場基金，來提高收益率。

　　剩下的13萬資產，因為張先生可以購買互聯網金融理財產品，這種理財產品的收益都是高達13%左右，而且時間短收益快。

理財的方案12

　　一．活動背景：

　　自從1990年國家開放金融市場以來，人們對這一行業越來越重視。隨著我國經濟的發展，證券,基金，股票這些詞語已經深入人心.越來越多的人參與到這一行業，其中涌現出一批又一批的杰出人物，商學院投資理財協會在了解到這些信息后，結合商學院全體學生的需求，主動為我們大家聯系上了綿陽華西證券營業部楊總經理楊。為會員組織安排了一次證券公司實地觀摩活動

　　二．活動目的:

　　針對我們大家的這方面的困惑，本次觀摩活動側重于讓大家對證券行業有一些清晰地認識，對金融行業有一個全方位的了解，楊老師會站在這個行業一線為大家解說證券行業的發展狀況，以及最新動態。楊老師還會和大家分享面試的技巧，職場人際關系的處理，以及思想和性格的束縛，全面提升自己，如何練就一副好口才，等等、、這些同學們心里最憂慮的的話題進行分享。楊老師作為一名公司的高層領導。主管人事招聘的成功人士，會給大家帶來職場一線的信息，對我們大家以后走入社會，走向職場提供指導性的意見。尤其是對于有意愿進入證券行業的會員構建合理的知識結構，希望通過這次活動為同學們揭開這一層神秘面紗，向同學講解證券及股票市場基本知識，為我們會員構建合理的知識結構。

　　三．活動意義

　　通過本通過本次活動，給同學們帶來職場的一線咨詢，使同學們對職場有更清晰的了解，對以后更加從容的走向崗位積累些許經驗。使同學門在接下來的時間里抓緊時間有方向性地歷練自己。突破自己思想和性格的束縛從而全面提升自己。本次活動也能激發同學們對證券市場的興趣，為那些想從事這一行業的同學提供正確的指引，擴展全院同學的知識面，為同學合理規劃自己的'職業生涯給予參考性意見。

　　四、主辦單位：

　　綿陽師范學院校團委社團部

　　承辦單位：商學院團總支 社團部 投資理財協會

　　五：主要內容

　　本次活動的主要內容

　　1包括證券行業的學習了解

　　2包括職場人際關系的處理

　　3面試的技巧等方面

　　六：活動時間及地點：初定于20xx-11-1下午一點出發（校門口坐七十二路公交車到華西證券下）

　　七：活動對象：主要是面向投資理財協會的同學，非常歡迎其協會同學參加

　　九 經費預算 ：每人來回4元，人數控制在20人以下

　　十 安全備案 考慮到是要到校外去。所以協會負責人有詳細的安排，協會有專人全程帶領大家. 華西證券會安排專人接待 負責人（馮啟松 15280981769)商學院團總支社團部投資理財協會

理財的方案13

　　人物介紹：江老今年75歲，是一家國有企業的離休干部，老伴5年前去逝了，現在和兒子一起生活。江老每個月能夠領到4800元的離休費和補助津貼，并在一家企業做技術顧問，定期到企業進行技術指導，該企業每月支付顧問費1500元。

　　江老現有存款35萬元，全部為定期存款。月支出約3000元，主要用于日常生活消費20xx元，資助希望工程孩子的生活費和學費800元，其他支出200元。

　　雖然江老的年紀已大，但因為是離休干部，所以不必為今后的醫療費擔心。江老月收入不低，月支出比較穩定。因為只有一個兒子，所以江老準備給他們買一套新房，并且希望對自己的存款做一個系統的規劃。

　　老伴去逝后，江老沒有再找老伴的意愿，這就為財產的繼承問題掃清了道路。既然江老決定把所有的財產都留給自己唯一的兒子，那么應該盡早到公證部門對財產的繼承做公證，以便今后產生不必要的麻煩。

　　現在江老和兒子住的還是離休前單位分配的老式兩室一廳的房子。江老的孫子在外地上大學，明年畢業后準備選擇回北京工作。所以老人希望拿出大部分積蓄給孫子買一套房子，以便日后成家之用。

　　目前來看，北京近郊的房價在5500—6000元一平米，如果買一套一室一廳60平米的單元房，至少需要35萬元，老人的積蓄可以一次性買下，但是為了保險起見，在這里還是建議從積蓄中拿出20萬元，剩下的15萬元一部分兒子負擔，另一部分用兒子的住房公積金做房貸。

　　合理安排存款目前，江老的存款比較單一，存款也不是以增加收益為主要目的。建議江老把購房后的結余款做分散投資，以保證資金的保值增值。老年人的投資策略還是以穩健為主，如果選擇了風險較大的投資工具，一是缺乏足夠的風險投資的心理承受能力，二是某些投資不僅需要專業的投資知識，而且還要有較強的資金駕御能夠。

　　對于江老來說，還應以國債、定期儲蓄、人民幣理財產品、現金或通知存款等短期投資工具為主。

　　建議江老從結余的積蓄中拿出7萬元，購買國債和定期存款。

　　從流動性和安全性的角度分析，這兩類投資工具流動性較強，基本不存在償付風險，但從收益的角度來分析，收益固定且風險較低，這兩類投資工具非常適合風險承受能力較弱，投資回報要求較低的'投資群體。

　　此外，還需要有適當的活期儲蓄存款，建議拿出5萬元辦理7天的通知存款，因為存蓄周期只有短短的7天，可以視同為活期儲蓄，與活期儲蓄存款相對，利率要高出近3倍。剩余的存款可以投資于人民幣理財產品和保本型基金。 休閑醫療規劃老年人尤其是空巢老人應該充分享受晚年生活。因為江老的生活條件較充裕，所以建議老人每年安排2—3次旅游，時間最好和“五一、十一”黃金周錯開，每次旅游消費1000元左右。

　　另外，離休干部每年都組織2—3次的體檢，因為江老有高血壓和哮喘病，為了能夠更好的治療和護理，應該聘任一名家庭醫生，一方面定期給老人做身體檢查，另一方面還可以給家里其他人看病，一舉兩得。

理財的方案14

　　1、定時積極的存款

　　怎樣開源節流是理財的第一步。增加收入來源，算好該存的錢，剩下才是能花的錢。雖然工資是有限的，但是每個月發了工資后要做的第一件事，就是把要計劃儲蓄的錢拿出來，存到銀行中，千萬不要把要花的一部分錢也儲存起來，那么剩下的也就沒有什么錢了，就談不上儲蓄了。只要堅持下去，這種習慣會讓你收益終身。

　　2、在生活中要學會記賬

　　做好開支預算，養成記賬的習慣，通過對家庭的支出進行簡單的記賬和統計，進行認真的分析，找出哪些消費是必要的，哪些消費是沒有必要的，對下個月的支出做出一個計劃，在收入不高的家庭中，要明白自己只能進行什么樣的消費。

　　3、壓縮人情消費的開支

　　在當今的社會中，人情消費越來越多，而且花樣各異，所以要掌握好這個度，假設自己家中有事，要盡可能減少規模，這樣不僅減少了親朋好友的支出負擔，還減少了自己的人情債，同時還為自己節省了一筆不小數目的資金。

　　4、計劃采購

　　在每個月底，都要對自己下個月要采購的東西做一次認真的清點，如：購買服裝，蔬菜和日常用品等，并在自己專用本子上記下，然后到市場去了解行情，等要采購的時候，就可以到自己計劃的地方去，而不至于盲目的買東西而多花錢，還能改掉自己亂花錢的壞毛病。

　　5、養成勤儉節約的生活習慣

　　在生活中，有很多開支是不必要的，雖然數額看起來不大，但是時間長了，就是一筆大數目，因此要學會減少日常開支。如：節能，節水設施等。要盡量減少外出吃飯的幾率，自己做飯，這樣就能節省一部分開支。

　　6、延緩損耗性開支

　　任何物品都有自己的壽命，如果勤于護理，不僅能延長使用壽命，還可以提高物品的使用功能，這種方法也在無形中減少了以舊換新的消費，還讓自己變得更加勤快，因此，在生活中要對電視機，電冰箱，音響，洗衣機等家電以及自行車，摩托車等交通工具加強護理。

　　7、學會一些小型維修技術

　　對機械物品和家用電器的原理及維修常識，盡量要懂得一些，同時要配備一些簡單的維修工具，如扳子，螺絲刀，斧子，鋸子，釘子，刨子等，當養成這樣的一個好習慣時，如果在生活中，電器，機械，木器，裝飾品等有一些小毛病或小故障，就可以自己動手修理，為家里省一些維修的費用的同時還能增長見識。

　　7、可以通過做兼職來增加收入

　　在低收入的家庭中，除了節省開支，同時還要想辦法增加自己的收入，可以通過做兼職增加自己的收入，雖然有時兼職的錢不是很多，但是凡事都是能夠積少成多的。

　　8、善買保險

　　在低收入家庭中，如果有人發生意外，無疑是雪上加霜，這會讓低收入的家庭背負債臺高筑的可能，因此要學會購買保險來降低家庭風險，轉移風險，來擺脫困境的目的。

　　以健康醫療類保險為主要的`，用意外保險來輔助。在社會醫療保障不高的家庭中，購買重大疾病健康保險，意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐是比較理想的保險計劃。由于低收入的家庭的大部分費用都用在了孩子的教育和日常生活中的開支，所以買保險的費用低于家庭收入的10%最佳。

　　9、謹慎投資

　　在低收入家庭中，進行必要的投資也是一種很好的理財方式，但是在低收入的家庭中，在投資前要有心理準備，要選擇高的投資回報率，要了解投資方式的運作，還有可能會給你帶來的風險，時刻關注投資的風險是最重要的，在投資的時候，不可盲目投資，要看自己的經濟水平和對投資的知識的掌握，這樣才能更好的控制投資帶來的風險，根據目前的形勢，股票和期貨市場的行情都不是很好，而且風險也很大，所以如果想要投資，可以投資國債，貨幣市場基金和人民幣理財產品，這種方式不僅能帶來相應的利率，還可以積少成多。

　　適合普通家庭理財方案都是根據每個家庭情況而制定的，所以不能用一個統一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不夠花，只要懂得注重生活中理財的細節，學會巧動心思，開源節流，一樣可以有自己的財富。

理財的方案15

　　家庭情況

　　胡先生在某外資企業擔任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔任副總經理，17歲的兒子在一所私立中學讀高一。眼看著身邊越來越多的朋友讓孩子到海外留學，胡先生也萌動了讓兒子高中畢業出國留學的愿景。

　　胡先生目前每月的工資收入有3萬元，太太每月工資1萬元，家庭日常生活開銷與娛樂休閑消費約2.5萬元。每年胡先生和胡太太還有約20萬元的年終獎金，這筆錢被用來孝敬雙方父母4萬元、兒子私立學校的學費、住宿、伙食費用2萬元、全家人旅游出行及購物消費4萬元。家庭資產方面，現金以及定期存款約20萬元，基金約市值有100萬元，在市區的一套自住房市值300萬元。

　　理財目標分析

　　胡先生家庭目前年度總收入68萬元，每月支出2.5萬元，加上年末旅游等消費10萬元，年度總支出約40萬元，家庭每年可結余28萬元左右。家庭資產方面，房產300萬元，金融資產銀行活期加上基金為120萬元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個年收入豐厚，現金流充沛，已有相當積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時間積累更多財富，實現近期和遠期的理財目標。

　　近期目標是送兒子出國留學。兒子到美國留學估計要4年的時間，據胡先生了解，如果沒有獎學金，每年的學費、生活費用大概要3萬多美元，4年總計12萬美元，按照目前匯率6.362計算，折合人民幣80萬元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時間籌備留學費用。由于留學費用并不需要一次支付，因此20萬元的流動資金，再加兩年內每年近30萬元的結余，完全可以支付兒子的留學費用。

　　胡先生另一個理財目標是養老金的準備。近期胡先生讀到某經濟學家的一個觀點，認為未來1000萬元養老都不見得夠，讓他很不踏實。其實，所謂1000萬元養老并無實際的測算根據。胡先生夫婦目前已持有100萬元基金，在此基礎上，每年可結余28萬元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時，可擁有500多萬元金融資產，加上社保支付的養老金，應該說可以養老無憂。

　　理財規劃及建議

　　家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款

　　胡先生家庭收入頗豐，凈資產儲備較高，經濟基礎良好，但從另一方面來看，資產配置方面可作改善。建行財管家建議如下：

　　以貨幣基金形式留存備用金。家庭緊急備用金通常為家庭3-6個月的生活費，也就是說要有15萬元的備用金。這筆錢存活期有點不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風險低、流動性強、申購贖回無費用，贖回通常是T+1天到賬，是家庭理財活期存款的'替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠高于活期存款利息。

　　長期定投：債基收益更穩定

　　每年的結余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進行檢視。保留現階段評級較高業績較好的品種，考慮長期利得。

　　目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關，對于胡先生這樣平時工作繁忙又缺乏相關專業知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產配置中，應該轉化一部分資金獲取相對穩定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時購買黃金，用于養老。

　　債券的固定收益屬性決定了其受宏觀經濟和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開始多次的貨幣寬松政策來看，中國進入降息降存準的通道。這對于債券市場來說是個極大的利好消息。自去年12月份開始債券型產品的年化收益率基本超過6%。而在未來的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續，降息通道仍將持續，債券基金投資進入一個黃金時期。

　　另外，在追求穩定收益的同時，也可適當參與黃金等貴金屬的投資，現在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過，黃金投資時，也需要注意風險，切不可將黃金投資視作為保本類的投資。

　　各國本科留學費用知多少？

　　近年來，在高考后選擇出國留學的國內學生越來越多。進入20xx年以來，盡管各國留學費用漲聲一片，但依舊難擋中國學生出國留學的熱情。這里筆者對一些熱門國家的留學費用作下介紹。

　　美國：四年本科留學費用約合55萬至150萬元人民幣。美國留學的基本費用包括學費、住宿費、生活費和其他雜費等。在學費方面，以商學院、法學院、醫學院等為最高。地區之間的生活標準也存在著差異性，一般生活費和其他雜費在6000－15000美元之間。

　　英國：三年本科留學費用約合51萬至75萬元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時間，名校的學費還要略高于普通學校。

　　加拿大：四年本科留學費用約合60萬至88萬元人民幣。其中每年學費約為8萬－14萬元人民幣，生活費約為7萬元人民幣。

　　澳大利亞：四年本科留學費用約合60萬至84萬元人民幣。著名大學的學費較高，尤以悉尼和墨爾本地區的大學為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費用相比20xx年上漲了2萬元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學生打工，所以部分學生通過打工可以貼補生活。

　　日本：讀本科年均費用約合15萬元人民幣。由于入學第一學期除學費外,還需繳納報名費、入學金、雜費等，因此，第一年費用要比隨后三年多出30%左右。而生活費每年約需6萬－7萬元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。

　　出國留學是家庭的一個重大投資，要從孩子的學業基礎和相關專業的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經濟的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學而留學。

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