城市商業銀行支持小微企業現狀與對策

　　[摘要]小微企業一直是城商行金融服務的目標市場，然而小微企業個性化的金融需求和抗風險能力低等特性，使得城商行在開展小微業務時受到各種限制和風險的考驗。在金融改革和利率市場化環境下，為了更好地拓展深化小微企業的金融細分市場，不斷進行產品和服務創新，打造獨具特色的小微企業貸款模式，以點帶線，以線帶面，實現小微企業業務的專業化、批量化，更好地扶持小微企業。本文以HA銀行為例探究城商行支持小微企業發展中問題的基礎上，借鑒國內商業銀行支持小微企業發展成功經驗，有針對性地提出城商行發展小微業務的對策建議。

　　[關鍵詞]城市商業銀行;小微企業;對策建議

　　1HA銀行小微企業信貸業務發展現狀

　　1.1強化小微金融服務，支持實體經濟發展

　　2014年以來，HA銀行按照“穩增長、調結構、控風險、促改革”“用好增量、盤活存量”的總體政策要求，積極踐行“小微”戰略定位，走差異化、特色化經營道路，堅持“穩中求進”的階段發展目標，著重提高金融服務實體經濟的能力，持續優化調整信貸結構，加大對區域實體經濟的信貸投放和金融支持。截至9月底，投放實體經濟的信貸總量占總貸款的比重達88%，較年初大幅提升了16個百分點;小微企業貸款戶較年初增加412戶，小微信貸投放額在總貸款的占比也從年初的25%大幅提高至36%，全力支持區域實體經濟發展。

　　1.2創新小微產品和服務

　　在大力擴展服務小微企業的同時，HA銀行亦在小微產品及業務流程方面加大扶持及創新力度，其中在利率及期限均給予一定的靈活性，做到三至五年循環使用;在額度方面，專項成立小微企業債額度，給予小微業務開展很大的支持;在產品方面，積極推廣循環貸系列創新產品，真正解決小微企業續貸難的諸多問題。同時，不斷探索小微業務發展模式，積極與商會探討合作事宜，擬以“銀行+公會+企業”的模式集群式開發行業企業客戶，為特色業務開展及小微基礎客戶群體的培育提供有效切入點。

　　2HA銀行小微企業信貸存在的主要問題

　　2.1外部環境

　　第一，小微企業信貸業務實際準入門檻高。由于企業自身內部管理制度不健全、財務制度不夠規范，無法向金融機構提供全面、準確可信的財務信息，影響了小微企業貸款的介入。再者，受HA銀行性質的限制，對風險忍耐度較低，風險防范把控難度相對較大，審批人員對小微企業保證擔保貸款容易產生畏懼心理，提高小微企業貸款準入門檻。

　　第二，缺乏健全的促進小微企業發展的社會服務體系。雖然已與工商局、知識產權局、行業協會等搭建了信息共享平臺，但與小微企業授信直接相關的信息共享機制尚未完善，銀企之間的信息不對稱問題無法解決，還不能實現小微業務的批量化、流程化和規模化營銷，大大制約了HA銀行小微企業信貸業務的發展。

　　第三，外部監管力度加大，為拓展小微企業信貸業務設定了更高的門檻。根據銀監會《流動資金貸款管理辦法》的要求，企業申請流動資金貸款需以財務報表為基礎對企業流動資金需求進行合理測算，部分優質小微企業客戶由于財務狀況良好，根據規定的測算方法測算，企業并無貸款資金需求，造成銀行無法對其授信。

　　2.2內部管理

　　第一，擔保形式單一。由于小微企業手續不齊全、尋求優質企業提供擔保的難度較大。再者，小企業貸款原則上要求采用抵、質押擔保方式，加大小微企業實行自助可循環貸款和簡式快速貸款的難度。

　　第二，審批程序煩瑣，放貸速度慢。通常材料齊全，報批也要2周左右。對于企業經營者來說，大多希望在有資金需求的時候方便快捷地獲得資金。速度決定市場，商業銀行都在搶奪小微信貸這塊“香餑餑”，并不斷地提高小微信貸服務效率，目前成都農商銀行“速捷貸”最快一天內放款，招行發力小微貸款，最快2日放款，光大“政采快貸”，最快3日放款。

　　第三，效益回報率低。分析HA銀行現有的小微企業戶，其資金回籠、流動量、日均存款和戶頭流動量等主要指標的貢獻率較低。且客戶經理的回報率遠遠比不上大企業客戶所帶來的，致使客戶經理的積極性不高，甚至不愿意做小微業務。

　　3我國商業銀行發展小微業務的主要做法

　　3.1加大小微企業的關注和投入，形成特有的業務模式

　　第一，泰隆銀行模式――小企業專業銀行，立足于本土熟人圈的風險控制模式，定位為“小企業成長伙伴”，專注小企業金融服務。

　　第二，民生銀行――零售業務部和中小企業金融事業部兩輪驅動。

　　第三，招商銀行――公司中小企業金融部、小企業專營機構和零售條線經營貸三種渠道推動。

　　第四，建設銀行――傳統銀行信貸工廠為主，創新型網絡銀行為輔。

　　第五，工商銀行――充分利用權限下放，推動小企業金融服務。

　　由此可見，不同商業銀行的業務發展模式不一，綜合其成效和存在問題，推動小微企業金融業務發展需做到以下幾點：切實將小微業務作為全行戰略性重點;合理界定客戶，采取專業化的業務組長模式;構建獨立的風險管理架構和有效的審批系統;綜合開發客戶資源，充分挖掘客戶價值。

　　3.2完善優化組織結構，提高管理效率

　　農業銀行金華分行加大小微企業服務力度，實行小微企業信貸計劃單列，設立小微企業專營機構，并給予“四直一降”政策：直接調查、直配規模、直報審批、直接考核和降低抵質押比，進一步簡化流程，提高信貸業務運作效率。

　　民生銀行設置獨立的小微金融組織架構，在總行層面，設立小微金融部，負責全行小微金融業務的規劃推動、產品管理、團隊管理和培訓等工作，并獨立小微業務的風險管理;在分行層面，成立小微企業金融部、售后服務部，負責小微金融的區域性業務規劃、推動與管理等工作，同時設立授信評審部，負責區域內小微金融業務的審查、審批等工作;在支行層面，以發展小微金融為主要定位。另外在分、支行層面，專門設置小微金融的六大專業團隊，包括規劃(產品)經理團隊，銷售經理團隊，審批團隊，業務操作團隊，售后服務團隊和理財團隊等，為小微金融的業務發展提供了充足的團隊保障。 　　3.3走特色化道路，堅持小微產品和服務的創新

　　華夏銀行根據小企業特點和融資需求，推出小企業金融服務品牌“龍舟計劃”，依小企業成長周期，規劃了三大產品系列，針對各類批發市場的商圈貸、針對科技園區的園區貸、針對文化創意產業的文創貸等融資產品，形成以“小、快、靈”為特點的產品體系。

　　中信銀行積極推出小微企業融資產品：POS貸(額度一般為客戶月均POS流水量放大3倍最高可貸200萬元，額度可循環使用貸款期限最長1年)、信捷貸(以快取勝，采用抵押、質押、保證和信用擔保方式，資料齊全可48小時限時批貸)、種子貸、商戶貸4項小企業授信標準化產品，可滿足不同融資條件下小企業的信貸需求。

　　3.4積極探索優化小微系統平臺，引領小微試先河

　　北京華夏銀行積極打造中小企業金融服務商，發展“平臺金融”，秉承“燒餅上找芝麻”營銷理念，以華夏銀行自主研發的CPM系統對接供應鏈核心企業、大宗商品(要素市場)和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統，使得銀行、平臺客戶及上下游及周邊眾多小微企業成為一個共同體，構建一個同呼吸、共發展的全新金融生態系統。為平臺體系內眾多小企業提供不受時間、地域限制的在線融資、現金管理等全流程、全方位、批量化的電子化金融服務。

　　民生銀行推出城市商業合作社和互助基金擔保貸款，讓商圈內分散的企業實現物理、結算、產品、基金、信息五大平臺的共享，實現客戶資源的整合和批量開發的整合。從核心單一品牌“商貸通”向外遞延綜合金融服務內涵，推出以“樂收銀”算和綜合服務為代表的一攬子綜合金融服務，以期未來實現小微金融的數據化、系統化和流程化。

　　4城商行發展小微業務的對策建議

　　4.1積極轉型，構建優化專業組織架構

　　基于城商行的發展戰略和市場定位，設立小微專營機構，充分調動內部資源，形成經營合力，打造一套前臺抓營銷，中臺做產品制度保障，后臺進行授信審批和風險管控的業務模式。按照“四單管理”和“六項機制”要求，有效配置資源，依托區域的產業構成、主導行業和特色經濟，通過細分客戶，塑造核心基本產品和行業特色產品，實現小微業務的統籌、協調與差異化發展。

　　4.2優化配置，建立小微金融資源保障體系

　　首先，在信貸新增資源有限的情況下，全力保障小微信貸的投入占比，計劃單列，專項使用。優化各條線資源配置，優先保證小微信貸的增長。其次，通過各種渠道選聘小微金融人才，根據小微信貸員的工作規范和說明，在招聘制度、人才晉升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面進行了改革，建立了完善獨立專門的選人、用人、留人的標準和機制，不斷充實和加強小微金融的關鍵崗位，優先滿足小微條線的人員配置需求。再者，在持續降低全行利潤費用率的情況下，優先保障小微金融發展所需要的財務等資源。

　　4.3打造專業隊伍，提升核心競爭力

　　建立科學的激勵機制，設立相應的小微企業貸款營銷指標，對營銷人員發展小微企業貸款給予比大額貸款更為優厚的激勵，充分調動小微信貸人員的積極性。建立小微信貸人員的培訓制度，提升員工的業務技能和服務水平。同時，有計劃地招聘臨時工，引入新活力，調整人員結構。一是大大降低了人工成本;二是資源型員工可直觀拉動存款等業績指標的增長。此外，積極建立符合小微信貸業務的銀行文化體系，增強員工的歸屬感，充分調動其主觀能動性，進一步提升銀行競爭力。

　　4.4優化流程，嚴防風險

　　創新金融服務，加大力度支持小微企業。

　　積極開展“信用滿園”工程，加強貸款流程監督，貸前信息搜集審核，嚴格按照“有保有壓、區別對待”原則;貸款發放從嚴，堅持四問，即客戶資金需求，借款用款，還款來源和經營狀況四方面;貸后監管從嚴，增設專職貸后檢查監督崗，從而有效降低風險。

　　4.5創新特色融資產品和服務，推動批量化營銷

　　積極開展各項小微企業金融服務，立足于區域資源，依托其特色的產業集群，在還款方式、擔保方式、服務機制等多各方面大膽創新、先試先行，設計相應的金融產品和風險防控手段，開展批量集群式營銷，為上下游小微企業提供供應鏈金融服務，實現小微企業的批量化營銷。同時不斷優化資產抵押、質押、第三方企業保證、企業聯保、組合擔保、商業用房按揭融資業務在內的多樣化擔保方式，輔以軟性約束條件，彌補完全抵押授信方式的發展限制，提高專業化能力，充分滿足不同成長階段、不同資源稟賦行業小微企業的金融服務需求。

　　4.6大力打造先進的、高度商業智能的IT管理系統

　　針對小微信貸整體業務運作流程進行重新設計和優化，貫穿于貸前、貸中及貸后的客戶整個生命周期流程，涉及客戶貸款申請、資料收集、影像掃描、資料存檔、外部征信評級、貸款核貸款審批、合同簽訂、貸款回收、不良催收及資產保全流程等。此外，開發專門針對小微信貸業務的“小微企業信用評分模型及審批系統”“差異定價與額度決策模型”“客戶關系管理系統”等具有核心競爭力的技術，挖掘客戶信息的潛在價值。同時，系統平臺要始終以客戶為中心，實現客戶信息與業務交易信息的互聯互通，打造成功能齊備、高度協同、信息高度整合、商業智能、擴展性高的新一代先進IT管理系統。

　　參考文獻：

　　[1]陳一洪.城商行服務小微企業新探：行業供應鏈金融模式[J].西南金融，2012(6).

　　[2]李月.銀行開展小微金融服務必要性[J].時代金融，2012(9).

　　[3]黃駿.淺談我國商業銀行服務小微企業的幾點做法[J].金融經濟，2012(16).

　　[4]王大千，王連博.商業銀行在新形勢下如何服務小微企業[J].經濟視角(下)，2013(12). ​

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