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基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探究
【摘 要】在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了飛速發(fā)展，基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)和金融為依托，是21世紀(jì)興起的一種全新的金融模式，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的發(fā)展有直接影響。在小額貸款供不應(yīng)求的現(xiàn)狀下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以其特有的優(yōu)勢(shì)不斷提升其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的優(yōu)勢(shì)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因著手，對(duì)基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探究做了簡(jiǎn)單介紹。
【關(guān)鍵詞】電商平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融,小額貸款,金融脫煤
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因
(一)小額貸款市場(chǎng)供不應(yīng)求
中小型企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中中小型企業(yè)以小額貸款為發(fā)展動(dòng)力。近幾年，人力資源價(jià)值和生產(chǎn)原材料的價(jià)格不斷上漲，與擁有豐厚發(fā)展資金的大企業(yè)相比，中小企業(yè)仍存在著發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難以及小額貸款需求不斷增加的現(xiàn)狀。由于很多小企業(yè)處于發(fā)展的初步階段，貸款額相對(duì)較小，實(shí)際市場(chǎng)中小額貸款很難滿足現(xiàn)代市場(chǎng)中小企業(yè)的實(shí)際需求，導(dǎo)致小額貸款處于供不應(yīng)求。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)
目前，很多電商大型企業(yè)不斷從中小型企業(yè)面臨的危機(jī)中獲取豐厚的利潤(rùn)，在實(shí)際發(fā)展建設(shè)過(guò)程中，電商利用其本身具備的各種優(yōu)勢(shì)，有效處理了貸款信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大、貸款程序復(fù)雜以及交易成本高等問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，電商金融必須在公開(kāi)的電腦平臺(tái)上注冊(cè)商戶，在很大程度上減小了貸款的風(fēng)險(xiǎn);第二，電商以第三方支付為主要交易形式，有助于提高交易的安全性。
二、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與要素
(一)大數(shù)據(jù)
筆者對(duì)大數(shù)據(jù)的來(lái)源做了以下總結(jié)：第一，電商平臺(tái)自身具有非常大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，其主要數(shù)據(jù)來(lái)源于對(duì)上下有交易、物流數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息以及近期交易動(dòng)態(tài)的處理，在實(shí)際處理過(guò)程中電商平臺(tái)將自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，形成交易業(yè)務(wù)中的主要數(shù)據(jù);第二，資金需求方準(zhǔn)備提交貸款申請(qǐng)之前，必須保障各類數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性，將公司內(nèi)部各種信息準(zhǔn)時(shí)提交;第三，為提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，必須采取措施增強(qiáng)數(shù)據(jù)的維度，強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。
(二)電商平臺(tái)
電商平臺(tái)是維持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)順利發(fā)展的基礎(chǔ)，在利用大量數(shù)據(jù)擔(dān)保行業(yè)資金需求的同時(shí)，還要監(jiān)督各項(xiàng)運(yùn)作資金的流轉(zhuǎn)情況，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的順利發(fā)展提供動(dòng)力保障。
(三)資金需求方和提供方
資金需求方和提供方是基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要參與要素。資金需求方主要有互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的消費(fèi)者、第三方網(wǎng)店和產(chǎn)品運(yùn)輸商等。資金提供方的來(lái)源有以下類型：第一，電商平臺(tái)借助自身發(fā)展實(shí)力提供的資金;第二，電商平臺(tái)為銀行機(jī)構(gòu)作擔(dān)保的同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)提供的資金;第三，電商平臺(tái)作為信貸平臺(tái)市場(chǎng)的同時(shí)，由投資者和資金需求方提供的資金。
三、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探究
(一)消費(fèi)者信貸
消費(fèi)者信貸是指以電商平臺(tái)為依據(jù)，通過(guò)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)著的日常消費(fèi)狀況進(jìn)行分析的過(guò)程。消費(fèi)者信貸過(guò)程會(huì)限制消費(fèi)者的信用支付額度，消費(fèi)者以電商平臺(tái)為依據(jù)進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中可以利用自身的信用額度購(gòu)買(mǎi)自己想要的物品，資金提供方是信用額度的支付者，消費(fèi)者必須在規(guī)定的日期內(nèi)還清所有的支付款目。下圖1 是消費(fèi)者信用支付流程。電商平臺(tái)在發(fā)揮自身作用的同時(shí)還會(huì)向信用支付單位收取服務(wù)費(fèi)，這種支付模式與日常生活中使用的信用卡模式相似，以電商平臺(tái)生成的平臺(tái)為主要消費(fèi)場(chǎng)所。
(二)中小企業(yè)貸款
1、信用貸款
信用貸款適當(dāng)資金需求方處于資金匱乏時(shí)期，需要以第三方為依托進(jìn)行貸款緩解資金流通困難的現(xiàn)狀。信用貸款以在電商平臺(tái)上積累的信用度為依據(jù)，改變了傳統(tǒng)以實(shí)物為低壓的貸款模式，電商平臺(tái)為其提供擔(dān)保后即可獲得貸款。信用貸款的參與對(duì)象有很多種，以參與對(duì)象為依據(jù)，信用貸款可以劃分為多種類型。
1.1自主B2C平臺(tái)
自主B2C平臺(tái)即供應(yīng)商信用貸款，該平臺(tái)所有的貨品均來(lái)自平臺(tái)貨物供應(yīng)商，在以電子商務(wù)網(wǎng)站為依據(jù)，將該平臺(tái)內(nèi)所有的物品按照實(shí)際價(jià)格售出。供應(yīng)商在提供貨物的過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)存儲(chǔ)大量交易信息，憑借交易信息產(chǎn)生的交易信用既可以作為后期貸款的依據(jù)。自主B2C的供應(yīng)商信用貸款流程如下圖2所示。
1.2銷(xiāo)售平臺(tái)式電商
銷(xiāo)售平臺(tái)式電商以第三方網(wǎng)店信用貸款為主，實(shí)際生活中常見(jiàn)的有淘寶網(wǎng)，該平臺(tái)與自主B2C平臺(tái)相比最大的特點(diǎn)在于它以提供B2C和C2C的平臺(tái)服務(wù)。第三方網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際銷(xiāo)售過(guò)程中，以電商平臺(tái)為依據(jù)，交易過(guò)程中積累的交易信息會(huì)動(dòng)轉(zhuǎn)化成交易信用，第三方網(wǎng)點(diǎn)即可憑借交易信用申請(qǐng)貸款。銷(xiāo)售平臺(tái)式電商的第三方網(wǎng)點(diǎn)信用貸款流程如下圖3所示。
1.3B2B平臺(tái)
實(shí)際生活中常見(jiàn)的B2B平臺(tái)以阿里巴巴為主，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，B2B電商平臺(tái)上的企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和銷(xiāo)售產(chǎn)品的過(guò)程中會(huì)積累大量交易信息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將存儲(chǔ)的交易信息轉(zhuǎn)化為交易信用，B2B平臺(tái)上的企業(yè)即可拼接交易信用申請(qǐng)貸款。B2B平臺(tái)會(huì)員企業(yè)信用貸款流程如下圖3所示。
2、應(yīng)收帳融資
應(yīng)收賬融資是實(shí)際施工過(guò)程中如果第三方需要貸款，必須以實(shí)際交易過(guò)程中積累的信用度為依據(jù)，向資金提供方提出貸款申請(qǐng)。常見(jiàn)的應(yīng)收帳融資形式主要有自主B2C平臺(tái)，及實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中的供應(yīng)鏈貸款和以第三方網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)為平臺(tái)的訂單貸款。
(三)電商金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管
電商金融受諸多因素影響存在較多風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。其中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有量化房貸風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn);業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因有多種，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時(shí)間較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)仍處在健全和發(fā)展階段，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)仍有待加強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該采取多種有效的監(jiān)管方式，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，以傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r為依據(jù)，改變金融服務(wù)方式，全面提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)行業(yè)健康發(fā)展有至關(guān)重要的作用，商業(yè)活動(dòng)的過(guò)程具有較大的變動(dòng)性(下轉(zhuǎn)第40頁(yè)上接第9頁(yè))，其發(fā)展與商流、資金流以及物流等緊密相關(guān)。與傳統(tǒng)的電子商務(wù)活動(dòng)相比，基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)改變了傳統(tǒng)資金流單向運(yùn)行的弊端，在加快資金流的循環(huán)和周轉(zhuǎn)速度的同時(shí)，促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。因此，行業(yè)建設(shè)者應(yīng)該在明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因的前提下，了解基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與要素，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展建設(shè)提供動(dòng)力保障。
參考文獻(xiàn)：
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[3]耿燁?yuàn)?基于電商平臺(tái)核心的中美互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境比較研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，(07).
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