我國商業銀行存款流失問題與化解對策

　　銀行存款是指企業存放在銀行的貨幣資金。按照國家現金管理和結算制度的規定，每個企業都要在銀行開立賬戶，稱為結算戶存款，用來辦理存款、取款和轉賬結算。

　　摘要：存款是商業銀行的立行之本，但在利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等因素的影響下，商業銀行存款流失問題日趨嚴重。本文基于最新的數據，將存款資金區分為執行法定利率定價的存款和按市場利率定價的存款，分析了今年以來這兩類存款變動情況。從微觀層面分析個別銀行業務結構轉型對執行法定利率定價的存款帶來的影響，最后，文章剖析了存款流失的宏微觀原因，并基于我國商業銀行負債管理現實，提出了化解存款流失問題的對策。

　　關鍵詞：利率市場化;互聯網金融;存款流失問題;金融脫媒

　　利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等因素持續影響銀行業負債業務的背景下，商業銀行存款被分流的趨勢仍將延續，未來存款增長乏力將成為商業銀行的“新常態”。持續穩定增長的低成本負債來源才是商業銀行真正的“立行之本”。如何圍繞商業銀行經營的整體目標，努力創新負債管理模式，激發經營機制內在活力，建立存款持續穩定發展長效機制，突破業務發展瓶頸，是擺在商業銀行經營管理者面前的極富挑戰性的重大課題[1]。

　　一、2015年前三季度全國存款類金融機構存款變化情況

　　2015年前三季度社會融資規模增量11.94萬億元，較去年同期少增5786億元，經濟下行壓力較大不僅影響實體經濟前三季度融資需求，而且間接影響到商業銀行存款創造能力的發揮。截至2015年9月末，全國金融機構人民幣存款較年初增加13萬億元。值得注意的是，由于2014年底中國人民銀行對存款類金融機構存款口徑做了調整，將“非銀行業金融機構存款”納入各項存款。由于年初資本市場火爆，帶來大量證券公司存款，截至2015年9月末，非銀行業金融機構存款較年初增加5.76萬億元，如果將非銀行業金融機構存款增加額從各項存款中扣除，則2015年前三季度金融機構存款僅增加7.24億元，各項存款比去年同期少增1.03萬億元。

　　分存款類別來看，2015年前三季度個人存款和企業存款分別較年初增長3.92萬億元和2.65萬億元。從存款期限看，受連續降息影響，前三季度個人存款和企業存款增長主要來自定期存款的增加，活期存款增長乏力，“存款定期化”特征明顯。另外，2015年上半年企業活期存款連續數月出現不同幅度的負增長，這是歷史上較少出現的現象。這種情形發生與2015年以來經濟活躍度較低，銀行信貸萎縮，從而導致銀行派生存款功能下降關系較大。

　　二、2015年前三季度主要股份制商業銀行存款變化情況

　　(1)執行法定利率定價存款變化情況①

　　受連續降息影響，各商業銀行按法定利率定價的存款增長較為乏力，特別是，興業銀行和華夏銀行執行法定利率定價的存款較年初有所減少。其中，興業銀行執行法定利率定價的活期存款較年初減少1061億元，定期存款較年初減少148億元。執行法定利率定價存款下降幅度排在同類型銀行的前列。另外，浦發銀行、光大銀行和平安銀行執行法定利率定價存款也僅比年初分別增加181億元、273億元和252億元，大大低于去年同期水平。伴隨著各商業銀行執行法定利率定價存款增長乏力，執行法定利率定價的存款占各項存款的比重也逐步降低。圖1給出了2015年各商業銀行執行法定利率定價存款占比的情況，從圖中可以看到，截至2015年9月末，主要股份制商業銀行執行法定利率定價存款占各項存款的比重已低于60%，其中，占比最高的招商銀行為55.83%，占比最低的平安銀行為36.14%。從變化的趨勢來看，除招商銀行和民生銀行外，其它6家股份制商業銀行執行法定利率定價存款占比均較年初存在不同幅度的下降，其中，興業銀行下降幅度最大，興業銀行執行法定利率定價存款占比由年初的49.05%下降到36.63%。

　　(2)商業銀行業務結構轉型與執行法定利率定價存款變化

　　雖然在經濟增長乏力，利率市場化和金融脫媒等市場背景下，各商業銀行執行法定利率定價的存款增長乏力成為常態，但今年以來已有部分商業銀行主動調整業務結構，大力拓展有業務關系的存款，并取得較大的成效。主要表現在，截至2015年9月末，招商銀行活期存款較年初增加1475億元，遠超過同類商業銀行。民生銀行的定期存款表現搶眼，2015年9月末民生銀行定期存款較年初增加1603億元，排在同類銀行第一位。招商銀行和民生銀行執行法定利率定價存款逆市增加與其推行的業務結構轉型密切相關。我們以招商銀行和民生銀行為例，重點分析商業銀行業務結構變化對其執行法定利率定價存款變化的影響。

　　1、招商銀行

　　截至2015年9月末，招商銀行活期存款較年初增加1475億元，其中，個人活期儲蓄存款增加1014億元，公司活期存款增加462億元。今年以來零售客戶存款受資本市場分流，但活期存款增量仍居同業首位，存款活期率持續提升。

　　招商銀行個人活期存款增長較快，除了與招商銀行已確立零售銀行領先優勢以及較好的零售客戶基礎外，還與招商銀行推進的“輕型零售銀行”轉型，大力發展零售信貸、財富管理等業務有關。另外，積極順應客戶財富管理需求，針對客戶差異化的風險偏好、生命周期以及個性化的資金需求，為客戶提供專業化的資產配置服務;通過融資、結算等綜合經營穩固小微客戶、個貸客戶結算資金，提高客戶綜合貢獻度。

　　招商銀行企業活期存款保持較快的速度增加，與2015年上半年招商銀行對公司業務結構進行調整密不可分。2015年1月，招商銀行正式撤并總行現金管理部和貿易金融部，新設交易銀行部，定位為包括現金管理、對公支付結算、貿易融資、供應鏈金融、跨境金融和互聯網金融的公司金融產品部門。招商銀行交易銀行部的設立，標志著國內商業銀行邁出向交易型銀行轉型的實質性一步。并且，交易銀行業務也是未來商業銀行業務轉型的一大方向。交易銀行本身憑借其收入穩定增長、風險資產占用低、使用頻率高、客戶粘性強、業務壁壘明顯等優勢，是應對利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等多重因素疊加負面效應的重要手段，是對公業務轉型升級的有效渠道。

　　2、民生銀行

　　截至2015年9月末，民生銀行定期存款較年初增加1603億元，其中，個人定期存款減少190億元，公司定期存款增加1793億元。民生銀行定期存款的增加大多來自對公存款的大幅增加。

　　2015年以來，民生銀行快速推動公司業務服務模式轉型，取得較大的成效。主要表現在：一是著力打造公司網絡金融服務平臺。將線上供應鏈金融、在線財富管理、重要客戶網絡收單管理、客戶訂單管理等功能融為一體，實現“交易金融+互聯網金融”的深度融合與極致體驗，通過交易融資業務銀行獲得大量資金留存。二是研發招標通、市場通等新型現金管理產品，持續升級優化流動利增值、現金池、虛擬賬戶等產品，拉動存款增長，提升客戶覆蓋率。截至2015年6月末，為全行41039戶重點客戶提供現金管理個性化服務方案，派生日均存款2343.73億元。

　　(3)按市場利率定價存款變化情況①

　　2015年上半年，在存貸款利率下行的背景下，各商業銀行執行法定利率定價的存款增長較為乏力，為彌補執行法定利率定價各項存款的流失，各商業銀行都主動作為，及時調整負債結構。其中，結構性存款作為營銷客戶、市場化運作資產、增加負債來源和品種、改善資產負債結構的有效工具，現已成為各商業銀行重要的負債來源。另外，自2014年12月27日中國人民銀行下發《中國人民銀行關于存款口徑調整后存款準備金政策和利率政策有關事項的通知》(業內簡稱“387號文”)，將非存款類金融機構存放款項從“同業往來(來源方)”調整至“各項存款”，對非存款類金融機構拆放款項從“同業往來(運用方)”調整至“各項貸款”。存款口徑的調整將大大增加銀行的存款規模，此外，由于該部分存款暫不用繳納存款準備金，2015年來非存款類金融機構存款已成為各家商業銀行積極爭奪的對象。

　　從表2可以看到，2015年年初以來，全國主要商業銀行主動負債規模迅速增加。以“結構性存款”為例，除招商銀行外，7家股份制商業銀行結構性存款都有不同程度的增加。其中，浦發銀行“結構性存款”從年初的1833億元增加到9月末的4541億元，增長了147.74%，排在股份制商業銀行的首位。

　　2015年上半年受市場資金面流動性寬松及三季度資本市場波動，入市資金較為謹慎影響，各商業銀行與資本市場有關的非存款類金融機構存款保持快速增長。截至9月末，興業銀行非存款類金融機構存款余額11483億元，較年初增加4638億元，存量和增量均排在同類型銀行的首位。興業銀行非存款類金融機構存款大量增加，主要與“證券業存放”和“SPV存放”增長較快有關。而這兩類資金增長較快主要是受市場資金面寬松影響，2015年以來興業銀行“客保資金”和“基金資管業務”規模明顯擴大。除民生銀行和華夏銀行，非存款類金融機構存款已成為拉動各股份制商業銀行存款增加的主要力量。

　　三、商業銀行存款流失的原因與化解對策

　　(1)存款流失的原因分析

　　一是國內外宏觀經濟形勢變化，特別是社會融資規模、外匯占款等影響資金面的因素，對負債業務資金來源產生影響。自年初以來經濟下行壓力較大，實體經濟活力不足，對貸款的有效需求有限，2015年9月末社會融資規模低于預期，外匯占款不斷下行。雖然央行在穩健的貨幣政策下，資金面基本維持穩定，但負債特別是客戶存款的資金來源減少，2015年以來存款業務發展并不樂觀。二是金融工具創新不斷增多，商業銀行表外理財、互聯網金融等金融脫媒因素加快商業銀行存款分流。利率市場化和多渠道加速分流商業銀行存款的情況下，同業之間存款拓展競爭加劇，拓展存款的成本將漸趨升高。三是監管政策導向影響負債業務發展。2014年以來監管機構陸續出臺多份監管文件，包括“存款偏離度考核辦法”、“商業銀行流動性管理辦法”等，都對負債業務，特別是同業負債業務，從業務規模、業務模式(區分結算性與非結算性)、客戶業務關系等多方面做出政策規定，引導商業銀行負債業務穩健發展。

　　(2)化解商業銀行存款流失問題的對策

　　參考發達國家利率市場化的歷史，在利率市場化和金融脫媒大趨勢下，未來幾年我國商業銀行負債端在低成本資金來源上遭受的沖擊還將持續，最直接的表現是存款增長放緩和活期存款占比下降。為此，商業銀行在負債業務上要做足功課，及時推動負債業務結構的轉型[2]。具體包括以下幾點：一是堅持不懈拓展各類結算型負債，提高結算型負債占比。具體來看，企金方面，要不斷優化支付結算產品，創新支付結算手段和技術，提高支付結算便利化水平，以此強化支付結算服務對企金客戶的粘著性，推動企業負債拓展從過去依賴關系資源、融資業務為主向依賴結算服務轉變。零售方面，要持之以恒抓好代發、代繳、銀行卡結算和收單、銀證銀期第三方存管等基礎產品營銷，努力提高電子、廳堂等各類渠道服務水平，以此帶動個人結算型存款發展。同業方面，要通過完善業務合同、強化業務關系管理，持續鞏固并擴大結算型同業負債規模。積極主動應對利率市場化，穩健發展各類主動負債。二是從傳統存款向市場化負債過渡，主動負債長期仍有巨大增長空間。與國際性銀行比較，我國銀行在負債結構上過于依賴傳統存款，主動負債占比明顯偏低。主動負債長期趨增的態勢明顯[3-4]。具體來說，繼續推動發行同業存款，認真做好面向企業、零售客戶發行大額存單的準備工作。在合理控制總量和比例結構的前提下，穩妥發展結構性存款，并以之為切入點，配套跟進其他服務，努力將客戶的結構性存款賬戶轉化為資金歸集賬戶和支付結算賬戶。三是統籌利用境內外兩個市場，推動發行綠色金融債、小微企業專項金融債。在拓寬負債來源的同時，結合市場利率走勢，合理把握各類主動負債發展的節奏和期限、品種結構，既要堅持隨行就市，又要有效控制負債成本。

　　參考文獻：

　　[1]程樂硯.存款波動背景下的商業銀行負債與流動性管理[J].金融與經濟，2014(7)：62-67.

　　[2]李冰潔，尚勤.自我革新：負債管理轉型勢在必行[J].中國農村金融，2015(10)：19-22.

　　[3]鄧剛.我國商業銀行主動負債管理研究[J].中國行政管理，2008(4)：82-84.

　　[4]劉東南.利率市場化條件下商業銀行主動負債管理研究[J].黑龍江金融，2014(7)：26-28

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