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網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景預(yù)測
下面小編就為大家呈上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景預(yù)測,歡迎各位金融畢業(yè)的同學(xué)參考閱讀!
摘要:本文主要針對目前在國際金融一體化、我國加入WTO的新形勢下,銀行業(yè)的競爭變得越來越激烈,要想立于不敗之地,必須提高自身的競爭力和盈利水平,那么開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)是各銀行的必然選擇,其中創(chuàng)新業(yè)務(wù)――網(wǎng)絡(luò)銀行將成為各銀行發(fā)展的焦點,因網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有不可比擬的優(yōu)勢,因此網(wǎng)絡(luò)銀行將成為未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行再造 風險監(jiān)管
目前,從我國四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看,雖然在貸款質(zhì)量業(yè)務(wù)上、服務(wù)質(zhì)量上、管理上有所改進,但改革的步伐遠遠沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發(fā)展需求,難以抵御國外銀行的抗衡,大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),創(chuàng)新意識和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不夠,在激烈競爭的金融環(huán)境下,要立于不敗之地,必須開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)這這張王牌。本文就此對創(chuàng)新業(yè)務(wù)――網(wǎng)絡(luò)銀行談一談自己的看法。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是:利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道,向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括:存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。
由于網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體,以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網(wǎng)終端,使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù),因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展,在美國,網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶規(guī)模的增長都遠遠超過傳統(tǒng)銀行。1997年開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行與存款機構(gòu)達400家,1998年增加到1200家,1999年則猛增到7200家,到2000年,有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。有資料表明,目前美國的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量,已占所有銀行和儲蓄機構(gòu)總數(shù)的12%。同時,網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速向世界各國蔓延,到目前為止,歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行達到120家,已有1/3的儲蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的,總金額約1580億歐元。而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行也呈上升趨勢,1997年4月,招商銀行在我國率先開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后,細分為“企業(yè)銀行”、“個人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分,開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng),在全國確保安全性的同時擴大網(wǎng)上商城。之后,中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù),部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)銀行大行其道的動因
網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度增長,許多國際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,主要是趨于以下動因:
在金融全球化浪潮下,網(wǎng)絡(luò)銀行是國際銀行業(yè)應(yīng)對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國際銀行業(yè)競爭不斷加劇的情況下,銀行開拓業(yè)務(wù)受到嚴重阻礙,促使金融機構(gòu)努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段,現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)高速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為必然的選擇。
提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經(jīng)濟的一體化,金融業(yè)的競爭越來越激烈,銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數(shù),不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品,強占市場份額,銀行要在金融業(yè)獨占鰲頭,必須提高自身的競爭力和盈利水平,因此尋找金融創(chuàng)新――發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是拓展銀行業(yè)不錯的選擇。據(jù)美國花旗銀行的一項統(tǒng)計表明,該銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%,這就預(yù)示著未來的銀行業(yè)將是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行可降低營運成本。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行,可不需要實際的營業(yè)場所,只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行有關(guān)服務(wù),它的設(shè)置成本和管理成本遠遠低于傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu),在美國開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本約100萬美元,而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的成本為150-2000萬美元,外加每年的附加經(jīng)營成本35-50萬美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占營業(yè)收入的15%-20%,而傳統(tǒng)銀行則高達60%。美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的統(tǒng)計,各種客戶服務(wù)渠道的平均每項交易成本有較大的差別,利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費用高達1.07美元,而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本最低,僅有1美分。
網(wǎng)絡(luò)銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個開放的體系,打破了傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)所受到的時間和地理的局限,可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)。對客戶來說,只要接入互聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)絡(luò)銀行可在任何時候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務(wù),網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸和完善,使千家萬戶進銀行轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行走進千家萬戶。這種服務(wù)包含更多的針對性、個性化和人情味,而且,網(wǎng)絡(luò)可以方便地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換,這就為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。
網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可能性,而且網(wǎng)絡(luò)銀行可以實現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務(wù),為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計算機、借助知識和智能,不需要柜臺服務(wù)人員來完成金融服務(wù),因此網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)銀行是未來的發(fā)展趨勢
從以上所述,網(wǎng)絡(luò)銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢,它的出現(xiàn)無疑是一場革命,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了一百多年來銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式,這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念,對其組織框架和管理模式進行徹底的改造,需要一套能夠適應(yīng)和促進其發(fā)展的管理模式,才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為個性化服務(wù)的主流。
從國際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看,網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展趨勢將呈為:
從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式看,網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多樣化,其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù),通過發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù),即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上,在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式,它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行,這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行,這種模式又有兩種情況:一是直接建立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行;二是以原銀行為依托,成立新的獨立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對于這兩種模式來說,各有利弊,前者能為銀行樹立自己的品牌,共享客戶和業(yè)務(wù)資源,降低成本,容易受舊體制的束縛;而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式有價格優(yōu)勢、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛,但客戶和業(yè)務(wù)需從頭積累、抗風險能力差,這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實際情況進行,總之經(jīng)營模式會呈現(xiàn)多樣化的趨勢。
銀行再造將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù),原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,因此,銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式,已新的視角來思考銀行的經(jīng)營管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù),以客戶為目標,以業(yè)務(wù)流程改革為核心,從根本上對銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計,以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破,使銀行集中核心力量,獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢,從而使網(wǎng)絡(luò)銀行可獲得長遠的發(fā)展。
可視化、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展,銀行業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)流程、管理模式和組織結(jié)構(gòu)得以重新設(shè)計,可視化、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流,在信息技術(shù)的推動下,從而使銀行進一步加快了向業(yè)務(wù)綜合化、國際化和高科技化的發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)的安全性和風險監(jiān)管是將受到網(wǎng)絡(luò)銀行更多的重視。金融全球化背景下的風險管理,無論在風險來源和性質(zhì)上還是在風險管理技術(shù)上,都變得越來越復(fù)雜,同時對風險的識別、衡量和控制措施在多變的金融環(huán)境中又要求盡可能的迅速。因此風險管理和監(jiān)管變得日益重要,同時對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性變得越來越強,對其安全性將受到更多的重視。
當然,網(wǎng)絡(luò)銀行在世界各個范圍內(nèi)蔓延,但在發(fā)展過程中也存在著一些問題,如互聯(lián)網(wǎng)項目實施中的風險問題、網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題、純粹網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)的局限性問題等等,畢竟網(wǎng)絡(luò)銀行自產(chǎn)生至今還不到十年的時間,這些問題將隨著網(wǎng)絡(luò)銀行不斷走向成熟而得到解決,它將隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展而向更高的層次發(fā)展。
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