互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響
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【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來越來越大的影響，我國金融業(yè)的主體—銀行業(yè)，正面對著前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。
本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與表現(xiàn)形式出發(fā)，分析其對我國銀行業(yè)的影響，并從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新審視傳統(tǒng)銀行業(yè)，提出相關的一些倡議及應對措施。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 影響 發(fā)展方向
一、引言
當前，微信支付、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務在我國快速發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的新興領域，依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通等業(yè)務。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會對傳統(tǒng)金融機構帶來劇烈的沖擊與碰撞，未來甚至可能轉變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運轉格局。
以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機構該如何應對這一新情況呢?本文擬通過對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及特征的探討，分析其對銀行業(yè)帶來的影響，最后針對銀行業(yè)未來的發(fā)展方向提出一些應對的倡議及措施。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術實現(xiàn)資金融通等業(yè)務的新興金融模式，企業(yè)組織形式主要為小額貸款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速發(fā)展，將業(yè)務拓展至金融領域，構建出信息技術與金融資本相結合的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及特征
互聯(lián)網(wǎng)金融在融資模式上，有別于傳統(tǒng)的金融模式，如間接融資、資本市場的直接融資等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。
但二者皆是金融，擁有價值流通的共性，因此，在本質(zhì)上傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并無差別。
互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息相對對稱，且交易成本低。
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，基于互聯(lián)網(wǎng)公開、透明的特點，資金供應方能夠通過網(wǎng)絡搜索到對方全面的財力與信用狀況信息;交易無傳統(tǒng)中介，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺省去了銀行等中間環(huán)節(jié)，擠掉了中間成本，有效的降低了雙方投融資成本。
另外，效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要是在網(wǎng)上處理，業(yè)務處理速度快，辦事效率高。
如阿里的“信貸工廠”等。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展目前狀況
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展勢頭很猛，阿里巴巴、騰訊、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)公司對金融業(yè)務的強勢進入，以及余額寶、P2P、微信支付等基于互聯(lián)網(wǎng)的應用不斷涌現(xiàn)，令我國傳統(tǒng)金融機構頗感壓力。
傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化服務、P2P模式、眾籌模式，分別以各自擁有的優(yōu)勢，逐漸吞食著市場的份額。
當然，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也有自身的理由存在，如信用風險、非法集資風險等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響分析
(一)搶占商業(yè)銀行市場份額
面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的進攻態(tài)勢，以商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)的直接結果就是市場份額縮減。
永隆銀行董事長馬蔚華表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進攻，被搶去市場份額。
同時，地產(chǎn)大亨史玉柱也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融可能蠶食掉銀行20%的市場份額。
這可以很好理解，新事物的發(fā)展過程，必將會導致舊事物的縮減、退讓。
互聯(lián)網(wǎng)金融本身就有信息處理方面的優(yōu)勢，效率高，加之無傳統(tǒng)中介，擠掉了中間成本，而商業(yè)銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優(yōu)勢，市場份額減少成為必定。
(二)減弱商業(yè)銀行中介功能
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，為客戶提供支付款業(yè)務，使資金供需雙方利用搜索平臺自主尋找交易對象，并完成交易，這與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務形成替代，致使傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務往來中資金中介的功能逐漸減弱，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，加速商業(yè)銀行的資金中介功能的邊緣化。
未來商業(yè)銀行在信貸領域的作用，將會逐漸削弱，直至被取締。
(三)迫使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新
經(jīng)過這么多年的發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營方式、范圍上，都已固定成型，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式。
中國銀行原副行長李禮輝認為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新將迫使商業(yè)銀行作出轉變。
馬云也表示，銀行不轉變，我們轉變銀行。
商業(yè)銀行如果自身不發(fā)展創(chuàng)新，適應這個新時代，那么，就會有更多像互聯(lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新，倒逼商業(yè)銀行進行改革，否則，商業(yè)銀行這位傳統(tǒng)金融機構的“老師傅”，很有可能會被“亂拳打死”。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下銀行業(yè)的發(fā)展方向
(一)以直面金融非中介化為起點
銀行貸款占社會融資規(guī)模的比重明顯下降很多，央行數(shù)據(jù)公布2014年上半年已不足六成。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展，使得金融脫媒的進程進一步加快。
因此，我國銀行業(yè)應該直面這一理由，并采取一定的應對措施。
首先，加強綜合服務能力，拓展銀行業(yè)務，收入來源多元化。
通過加強資產(chǎn)管理、債券承銷、財務顧問等多項金融服務，為客戶提供一攬子的金融服務。
其次，完善銀行業(yè)務機構，加大和擴展中間業(yè)務收入，特別是發(fā)展理財、開放式基金和資產(chǎn)管理等業(yè)務。
在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務已發(fā)展得相當成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%更是來自于中間業(yè)務，由此可見，銀行發(fā)展中間業(yè)務的巨大潛力。
通過不斷調(diào)整經(jīng)營方式，開拓新的經(jīng)濟增長點，通開展代收代付、債券發(fā)行、證券買賣、融資租賃等業(yè)務，優(yōu)化負債結構，降低經(jīng)營成本，并尋求規(guī)避風險的策略，爭取更大的獲利空間。
最后，優(yōu)化信貸結構，降低信貸資產(chǎn)相對占比，挖掘新的盈利空間。
通過向小微企業(yè)客戶、零售客戶推廣銀行理財產(chǎn)品，加強銀行業(yè)務精細化運作。
(二)以重視客戶體驗為核心
互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身成本低、效率高的特點，緊緊拴牢了客戶的心，致使商業(yè)銀行面對大量的客戶流失的尷尬局面，因此，商業(yè)銀行未來的發(fā)展經(jīng)營模式必須以客戶為中心。
首先，銀行在在開發(fā)設計新的產(chǎn)品服務時，就應該做足功課。
根據(jù)客戶的消費習慣，開發(fā)滿足客戶的個性化需求的金融產(chǎn)品;其次，對銀行流程進行整合、優(yōu)化和創(chuàng)新，以保證對客戶服務的高效性以及體驗的舒適性。
比如，在解決銀行網(wǎng)點排隊等候時間長的理由上，銀行應結合自身的具體情況，開發(fā)設計新的應用，通過微信、QQ等形式的應用，使得理由在銀行之外就得到解決;最后，在滿足客戶需求時，也要想到如何滿足客戶對銀行辦事效率的要求，對銀行業(yè)務辦理程序進行簡化，減少業(yè)務上不必要的流程環(huán)節(jié)等，或者僅僅是對效率低的環(huán)節(jié)進行統(tǒng)一整治處理，以提高辦事效率。
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