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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的影響
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摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融以成本低、效率高、覆蓋廣的優(yōu)勢迅速進入市場，給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融究竟會產(chǎn)生怎樣的影響和沖擊成為關(guān)注的熱點理由。
從第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、大數(shù)據(jù)金融、眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融模式特點入手，分析對傳統(tǒng)金融的影響，提出傳統(tǒng)金融建立信息化金融機構(gòu)與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的應(yīng)策略略。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響分析
一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式
1.第三方支付
第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。
從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。
另一類是以支付宅、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。
第三方支付公司主要有交易手續(xù)費、行業(yè)用戶資金信貸利息及服務(wù)費收入和沉淀資金利息等收入來源。
此模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最普遍模式。
第三方支付的興起，不可避開地給銀行在結(jié)算費率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域給銀行帶來挑戰(zhàn)。
第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。
隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險等個人理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食。
2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺
P2P(Peer-to-Peer lending)，是指利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
P2P平臺的盈利主要是從借款人處收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。
貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平臺根據(jù)借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。
目前阿里金融已經(jīng)開發(fā)出訂單貸款、信用貸款等微貸產(chǎn)品。
客戶從申請貸款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個環(huán)節(jié)完全在線上完成，零人工參與。
阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2012年，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過13萬家。
3.大數(shù)據(jù)金融
大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風控方面有的放矢。
阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式開展金融服務(wù)，憑借電子化系統(tǒng)對貸款人的信用狀況進行核定，發(fā)放無抵押的信用貸款及應(yīng)收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內(nèi)，就是典型的業(yè)態(tài)。
4.眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。
眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
眾籌的規(guī)則有三個：一是每個項目必須設(shè)定籌資目標和籌資天數(shù);二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達到目標金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報。
眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務(wù)費用。
目前國內(nèi)對公開募資的規(guī)定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權(quán)制在國內(nèi)發(fā)展緩慢，很難在國內(nèi)難以做大做強，短期內(nèi)對金融業(yè)和企業(yè)融資的影響非常有限。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下特點：(1)成本低。
資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。
(2)效率高。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。
商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。
(3)覆蓋廣。
互聯(lián)網(wǎng)余融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。
覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)。
(4)發(fā)展快。
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。
以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。
據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。
(5)管理弱。
一是風控弱。
互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險理由，二是監(jiān)管弱。
互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面對諸多政策和法律風險。
(6)風險大。
一是信用風險大。
現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險理由。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大。
中國互聯(lián)網(wǎng)安全理由突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪理由不容忽視。
一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響
1.對傳統(tǒng)融資系統(tǒng)的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以取代目前的融資模式。
因為隨著社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算等技術(shù)的出現(xiàn)，資金供需雙方的信息可以通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，又能被搜索引擎捕獲，并在云計算的高速信息處理能力保障下實現(xiàn)快速、準確匹配，從而使投融資活動不再需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介而直接在互聯(lián)網(wǎng)上完成，大幅降低了交易雙方資金、期限及風險收益的匹配成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的上述特征使原先難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)支持的群體，如小微企業(yè)、個人客戶等，也可以較容易地得到金融支持。
但對于大宗的融資項目來說，互聯(lián)網(wǎng)金融由于風險制約缺陷，對傳統(tǒng)金融的影響目前還不大，主要理由是由于傳統(tǒng)銀行集合了社會大量M2貨幣，風險制約又比較完善，大的資金需求者還是返回到傳統(tǒng)機構(gòu)中尋求幫助。
但一旦互聯(lián)網(wǎng)金融風險得到解決，對傳統(tǒng)金融的影響將是致命的。
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