淺談農村信用社發展個人理財業務的研究報告

時間：2024-09-06 21:13:14 報告我要投稿

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　　摘要：

淺談農村信用社發展個人理財業務的研究報告

　　隨著我國城市化建設的加快，農民收入水平逐漸提高，農民理財意識開始顯現。近年來農村金融市場發生了巨大變化，郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等金融主體的出現使農村信用社的個人優質客戶流失速度加快，原因就是農信社的個人理財業務不能充分滿足客戶的金融需求。文章從農信社發展個人理財業務的必要性、優勢、困難等方面進行分析，并提出了農信社發展個人理財業務的對策與建議。

　　關鍵詞：農信社；個人理財

　　一、引言。

　　依據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動，分為理財顧問服務和綜合理財服務。簡單來講，個人理財就是在了解個人的財務、生活狀況以及風險偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財手段管理資產和負債，從而規避風險，以期達到個人收益最大化的活動。

　　國內個人理財業務從20世紀90年代開始發展，20xx年以來進入快速發展時期，但總體處于提供理財顧問服務階段，主要表現為理財產品方案設計和產品咨詢。對于農信社而言，個人業務主要集中在儲蓄和貸款上，除北京、上海、深圳等已成功轉型為農村商業銀行的地區和成都、廣東等極個別信用社推出有少數理財產品外，大部分省市的信用社還沒有真正意義上的個人理財業務。

　　二、農村信用社發展個人理財業務的必要性。

　　（一）應對激烈競爭，穩定農村市場的需要。

　　近年來農村金融市場競爭非常激烈，農信社一統天下的局面已經消失，郵政儲蓄銀行的成立，村鎮銀行、資金互助組的出現，地方性商業銀行和其他商業銀行網點向城郊及農村地區的延伸，農村信用社的優質客戶大量流失。在存款業務方面，郵政儲蓄銀行可以做農信社的所有業務，而農信社卻沒有郵政儲蓄銀行那樣統一的全國性系統，雖有農信銀系統的支持但仍有一些省份未徹底加入。郵政儲蓄銀行雖然成立時間短，但在個人理財業務方面發展迅速，理財產品豐富，服務手段先進，有網上銀行等便利的工具。其他商業銀行則是帶著相對成熟的經營理念、科學的管理手段、先進的系統平臺進入農村市場的，在軟硬件方面都有較為明顯的優勢。在此形勢下，農信社只有不斷提高服務手段、進行業務創新、滿足客戶需求開展個人理財業務，才能保留住已有的優質客戶群，以此鞏固農村市場份額。

　　（二）滿足客戶需求，增加農民收入的需要。

　　近年來中央對“三農”問題高度重視，中央1號文件已經連續7年鎖定“三農”，農民收入持續增長，儲蓄率不斷增加，在許多地方，非農業戶口轉農業戶口悄然開始“流行”。隨著新型農村合作醫療和新型農村社會養老保險的推廣，許多農民已擺脫了原來那種單純儲蓄的理念，他們開始尋求資產保值增值的渠道，以求收益的最大化。他們已經懂得了將雞蛋吃掉是消費，將雞蛋存入冰箱叫儲蓄，將雞蛋變成母雞才叫投資，農村理財市場正在形成。有調查表明：30％的農民對買賣基金、國債、股票、保險、消費信貸等理財產品有一定需求。現實中，許多客戶對農信社不能提供更多理財業務已經開始抱怨。

　　（三）拓寬收入渠道，轉型商業銀行的需要。

　　個人理財業務可以為農信社創造更多的交叉銷售機會，成功融入客戶的日常生活，逐步與客戶建立起相互的終身信任關系，降低客戶流失率。同時開展個人理財業務可以改善農信社收入來源單一的現狀，將會帶來管理、托管、業績報酬、銷售傭金和咨詢等多項中間業務收入。

　　向農村商業銀行轉型是農信社發展的必然之路。目前服務產品稀少、服務不到位等問題已成為農信社的競爭劣勢，隨著農村金融市場競爭的加劇，保持現狀將會導致農信社客戶流失率進一步升高。對于農信社等地方性金融機構而言，個人客戶和中小企業始終是其服務的重點對象。隨著個人理財業務的展開，農村信用社的服務、管理和專業水平將會隨之有較大提升，從而不斷增強其競爭力，塑造農信社新形象，為向農村商業銀行轉型奠定堅實基礎。

　　三、農村信用社發展個人理財業務的優勢。

　　（一）網點多，覆蓋面廣。

　　農村信用社最大的優勢資源應該是網點多，目前絕大多數鄉鎮都有了營業網點，在城市周邊地區幾乎每個行政村都有網點。遍布城鄉的網點拉近了農信社與客戶的距離，對新業務、新產品的市場開展有很大的推動作用，這種優勢也是其他任何一家商業銀行無法比擬的。

　　（二）客戶關系良好。

　　農信社堅持服務三農的取向，且員工大都是當地人，與客戶之間有著天然的親和力。同時農信社作為農村工商業、農業經濟組織和中小企業的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結下了深厚的感情。在許多農信社的年度答謝會上，我們總能看到許多這樣的例子，農信社與客戶之間不僅僅是合作伙伴，已經成為一種朋友關系，結下了深厚的友誼。農信社可以利用這種優勢，形成自己的核心客戶群。

　　（三）有一定品牌效應。

　　作為農村金融的主力軍，農信社在農村已經形成一定的品牌效應。近年來，中央對“三農”的一系列財政支持也大都通過農信社得到兌現，許多農民手中持有專門的糧食補貼、農機具補貼、新型農村合作醫療、新型農村養老保險等存折或者銀行卡，進一步拉近了農信社與農民之間的關系，使農信社的品牌效應得到加強和鞏固。

　　四、農村信用社發展個人理財業務面臨的困難。

　　（一）人員素質不高，專業人才缺乏。

　　由于歷史和體制的原因，農村信用社員工素質普遍不高、專業型人才缺乏、復合型人才更少，許多員工自身對個人理財都不甚了解。而個人理財業務需要知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型專業人才，農信社人才的匱乏制約了其個人理財業務的發展。

　　（二）業務平臺落后、理財產品稀少。

　　20xx年以來，農信社進行了一輪統一法人和股份制改革，各項業務有了突飛猛進的發展，電子化建設也有了很大進步。但個人理財業務涉及到農信社的資產、負債和中間業務，必須有一個相對獨立的業務平臺才能順利開展。目前農信社業務平臺尚未建立個性化的客戶關系管理體系，沒有相應的理財管理軟件，這也限制了農信社個人理財業務的發展。而理財產品的開發很大程度上依賴于業務平臺的建設，業務平臺的落后導致了理財產品的缺乏。同時農信社目前的系統大都是相對封閉的系統，與基金、保險、證券等公司沒有對接。

　　（三）理財意識不高，風險意識淡薄。

　　近年來農民收入雖然快速增長，但收入水平仍然不高，20xx年全國農民人均純收入首次突破5000元，部分農民還保留著“有財不外露”的理念，同時受知識文化水平限制，他們的理財意識仍然不高。由于廣大農民抗風險能力相對較差，加上“掙得起賠不起”的思想，使得部分農民空守大量錢財，左顧右盼，持觀望態度。相反有些農民是盲目投資，調查發現2007年我國股市異常火爆的情況下，有一部分農民也成為了股民，但真正掙到錢的卻寥寥無幾。

　　五、農村信用社發展個人理財業務的對策與建議。

　　（一）加快人才開發培養。

　　個人理財業務的發展，需要一批會理財的專業人才。一方面可以通過招聘的方式，把有理財專業知識、懂得理財方案設計、有實戰經驗的高素質人才引進來；另一方面也可以通過對業務熟練、責任心強、個人理財興趣濃厚的精英員工進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關專業知識的培訓，使他們變成需要的人才。

　　（二）加快業務平臺建設。

　　個人理財業務的開展需要理財產品，而理財產品的創新需要科技的支持，可以說，個人理財業務的成功是“人機結合”的成功。經過新一輪改革后，農信社省級管理的模式已經確定，而且電子化建設也是省級管理機構的職責所在。農信社應該充分借鑒其他商業銀行已有的業務平臺，了解其功能、性質，分析其利弊，在引進消化吸收的基礎上勇于創新，盡快建設一個適合農信社個人業務發展的業務平臺。具體來說，首先開放自己的業務系統，與基金、保險、證券公司實現對接，充分利用其他金融機構現有的特別是自己不能經營的產品；其次開發有自身特色的個人理財業務系統。

　　（三）打造農信社的特色理財產品。

　　目前我國市場上的個人理財產品最大的特點是同質性，當一家銀行推出某一理財產品之后，其他銀行馬上就會推出類似甚至相同的產品，個人理財產品市場表面上是種類繁多、名稱各異，實質上產品的內涵沒有太大區別。一方面農信社要把其他銀行的理財產品引進來，努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農信社可根據農民金融知識不足、收入相對較低、承受風險能力相對較弱、資金流動季節性明顯等特點設計適合農民的特色理財產品。針對農民的理財產品應該具有操作簡單方便、投資起點低、風險低、收益穩定、能隨時贖回等特點。例如，可針對農民關注的子女上學、養老、大病醫療等問題設計專門的投資理財產品。

　　（四）著力培育農村理財市場。

　　正如上文分析，農村理財市場正在形成，理財產品需求并不是特別旺盛，如果農信社開展理財業務可能不會出現火爆場面。所以農信社要一方面加快個人理財系統平臺建設和產品開發，另一方面著力培育農村理財市場。比如開展金融知識下鄉服務，可以印制一些金融基礎知識讀本，內容上不要局限于農信社現有業務，可以把理財產品等內容加進去，可以重點介紹自己準備推出的理財產品的特點、操作流程等。同時要特別注意強調理財產品的風險，讓風險意識深入人心。

　　（五）注重風險控制。

　　銀行的“三性”要求銀行必須嚴格防范風險，個人理財業務對于農信社來講是一項全新的具有風險的業務，一定要按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的要求，建立完善的內部制約機制，做到對個人理財業務“事前防范、事中控制、事后監督”的全面風險控制體系。

　　參考文獻：

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