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金融工程畢業(yè)論文
包括創(chuàng)新型金融工具與金融手段的設計、開發(fā)與實施，以及對金融問題給予創(chuàng)造性的解決，下面是關于金融工程畢業(yè)論文范文，供大家參考!
金融工程畢業(yè)論文【1】
當前，隨著互聯(lián)網在全球范圍內的不斷普及并被廣泛運用，帶動了互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，比如阿里小貸、余額寶、移動支付、手機銀行以及網上銀行等這一
些金融創(chuàng)新業(yè)務已經在我國迅速發(fā)展起來，因此，互聯(lián)網金融這種新型的金融模式正式形成。
因為互聯(lián)網金融的飛快發(fā)展，對很多金融機構特別是對于銀行的沖擊性已經日益凸現(xiàn)出來，隨著互聯(lián)網金融在未來社會中不斷的發(fā)展并壯大，與商業(yè)銀行的競
爭將會更加激烈，甚至有可能因此使商業(yè)銀行的運營格局以及經營模式都發(fā)生轉變，所以，對互聯(lián)網金融的發(fā)展進行了解并加以研究是具有必要性的。
1互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行產生的影響
沖擊著商業(yè)銀行的相關業(yè)務。
商業(yè)銀行的相關業(yè)務因為互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展而受到了很大的沖擊，大型的商業(yè)銀行有必要進行改革。
互聯(lián)網金融的出現(xiàn)以及發(fā)展能夠有效地提高一些中小銀行與國有大銀行的競爭能力。
中小銀行利用互聯(lián)網模式進行了積極的創(chuàng)新，將一些新興的金融業(yè)務有效地開發(fā)出來，這將彌補其和大銀行相比較而言存在的一些不足之處，甚至還有可能會超過大銀行。
當前，金融行業(yè)的格局已經被不斷發(fā)展的互聯(lián)網金融改寫[1]。
如今已經有很多的互聯(lián)網企業(yè)開始躋身于金融行業(yè)之中，這些互聯(lián)網企業(yè)已經不滿足只是成為第三方的支付平臺，而是充分利用自己所收集到的以及所掌握的信用信息及
同時還在不斷挖掘相關數(shù)據，這樣一來，融資行業(yè)就是這些互聯(lián)網企業(yè)的下一個目標。
對中小企業(yè)進行風險投資、貸款等，這些業(yè)務的出現(xiàn)一定會對銀行的業(yè)務形成沖擊力，能夠對銀行的客戶以及資源進行搶奪，銀行中所具有的傳統(tǒng)經營以及營利模式將會被顛覆。
從互聯(lián)網出現(xiàn)之后，其用戶持續(xù)增加，截止于2014年6月，我國已經達到了8.5億左右的上網人數(shù)，其中進行網購的人數(shù)已經高達4.2億左右。
基于這種情況，商業(yè)銀行應該走與互聯(lián)網金融模式相結合的道路，將新的客戶不斷挖掘出來并利用新的業(yè)務吸引他們，同時要鞏固已經存在的老客戶，有效地拉近與客戶之間的相關業(yè)務關系。
年輕一代所追求的是多樣化以及個性化的服務，與商業(yè)銀行相比較而言，互聯(lián)網金融模式更能對年輕客戶的要求形成滿足。
商業(yè)銀行所具備的已有優(yōu)勢正慢慢減弱。
銀行在很長的一段時間里都是金融機構的主導力量，不管是資金成本、政策紅利或者是信用成本，和其它金融機構相比較而言，銀行始終占據著絕對的優(yōu)勢。
可是，對于互聯(lián)網金融的出現(xiàn)以及發(fā)展，持續(xù)擴大的新興金融勢力，依靠效率高成本卻很低的經營方式給銀行帶來了強有力的挑戰(zhàn)。
首先，從支付功能的角度來看，商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務將會被第三方支付平臺進行分流，這種現(xiàn)象將會造成商業(yè)銀行降低手續(xù)費。
可是，對于商業(yè)銀行來說這種沖擊力度是比較有限的。
其次，從理財功能的角度來看，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，理財功能所具有的沖擊性主要表現(xiàn)為：一、對保險以及基金等業(yè)務形成沖擊;二、對于銀行理財產品的銷售形成了很大的沖擊力度。
再次，從網絡貸款功能的角度分析，形成的沖擊相對來說比較弱。
主要理由包括以下幾點：第一，網絡貸款面對的客戶群體不同于商業(yè)銀行所面對的客戶群體，一般只有符合條件或者是滿足貸款資格的優(yōu)質客戶群體，商業(yè)銀行才會
對其發(fā)放貸款，但是一般來說都是一些不能夠滿足銀行貸款要求以及不具備銀行貸款資格的客戶群體才會選擇網絡貸款。
更重要的一點理由是網絡貸款的利率會比銀行貸款的利率高出許多。
第二，商業(yè)銀行貸款和互聯(lián)網的貸款平臺形成了一種合作互補的關系，比如生意寶的出現(xiàn)。
最后，從綜合運營的角度來看，互聯(lián)網金融中的很多創(chuàng)新產品所具備的功能多種多樣，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，這些創(chuàng)新產品的出現(xiàn)一定會給其帶來很強的沖擊力。
比如余額寶，不僅具有較高的年化收益率，同時還能夠支持隨時隨地將資金轉入或者轉出、支持在線支付、支持信用卡還款、支持小額資金的轉賬以及取現(xiàn)，這些功能都對年輕一代的日常資金需求形成了良好的滿足。
2商業(yè)銀行應對的相關措施
應該使自身的創(chuàng)新能力得到增強。
商業(yè)銀行應該將傳統(tǒng)的經營觀念加以轉變，并有效地建立起新的價值觀念。
在面對著互聯(lián)網金融競爭的情況下，應該提高自身的創(chuàng)新能力，讓客戶能夠看到一種全新的姿態(tài)，并為客戶提供更好的服務。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所服務的對象一般來說都是擁有雄厚資金的大客戶，憑借自身所具備的專業(yè)技能以及優(yōu)質的服務為一些大客戶提供專業(yè)的金融理財方案。
但是，就目前的現(xiàn)實情況來看，商業(yè)銀行必須要轉變自身的理念，使這種優(yōu)質化的金融服務從專業(yè)化走向大眾化，應該重視小企業(yè)或者是個人的體驗度。
當前社會中的主要發(fā)展力量是年輕群體，所以商業(yè)銀行應該將富有個性化的服務提供給這一類群體。
商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融的沖擊之下應該轉變傳統(tǒng)中以自我為中心的服務理念，有效地建立起以客戶為中心的服務模式。
比如降低購買理財產品的門檻、使收益率得到提高、支持隨時隨地的線上支付以及申購贖回等，不斷提高為客戶進行服務的意識，有效地提升客戶的體驗度。
對于業(yè)務要創(chuàng)新，對于流程要簡化。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)放貸款給中小企業(yè)的時候所需要的審核時間比較長，同時需要較高的成本，但是利用互聯(lián)網所具備的強大的數(shù)據支持以及網絡技術，有效地解決了中小企業(yè)在貸款過程中所遇到的一些理由。
商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網金融沖擊之后開始對其業(yè)務范疇形成重視，對于中小企業(yè)的金融需求給予了更多的關注。
同時，銀行還應該在業(yè)務方面進行創(chuàng)新，通過運用互聯(lián)網使其辦理金融業(yè)務的效率得以提高，不僅要對現(xiàn)有顧客的要求進行滿足，還要將潛在的客戶挖掘出來。
商業(yè)銀行要應對互聯(lián)網金融的沖擊必須做到以下幾點：首先，應該加強對互聯(lián)網線上業(yè)務的投入力度、加強對網絡信息技術的應用力度、加大網站銀行的開發(fā)力度、擴展進行線上業(yè)務的范圍、滿足客戶的個性化需要、使客戶群體趨于穩(wěn)定。
其次，商業(yè)銀行應該對互聯(lián)網形成正確的認識，有效地使自身擁有的電子商務平臺得以展開，除此之外也可以加強與支付企業(yè)或者是第三方業(yè)務平臺的合作力度，以此來擴充支付和結算的相關業(yè)務在未來的覆蓋范圍[6]。
利用收取交易手續(xù)費的策略來提高銀行的收入。
互聯(lián)網的飛速發(fā)展以及逐漸的普及使人們越來越能夠接受互聯(lián)網金融，不斷轉變的理財觀念，使商業(yè)銀行面對著越來越大的威脅。
所以，銀行一定要將利率水平提高，將更高的收益率作為吸引顧客的籌碼，才可以與互聯(lián)網進行形成更有力的競爭。
商業(yè)銀行應該加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作力度。
信息技術的迅猛發(fā)展推動著社會的變革以及經濟的發(fā)展，互聯(lián)網的興起以及發(fā)展在不同程度上對一些傳統(tǒng)的行業(yè)形成了沖擊，毫無疑問，金融行業(yè)也會因為互聯(lián)網金融而發(fā)生變革。
在這樣的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要繼續(xù)獲得發(fā)展就應該加強與互聯(lián)網金融的合作力度。
首先，加強支付功能的合作。
雖然當前的銀行結算支付業(yè)務受到了第三方業(yè)務平臺的威脅，但是仍然不能夠將銀行完全取代，所以，銀行應該和和互聯(lián)網企業(yè)建立廣泛的合作關系。
通過合作，雙方可以對彼此所具備的優(yōu)勢進行有效地利用，并有效的滿足客戶的因為消費觀念的轉變而產生的某些新的需求。
其次，加強信貸和資金信息的合作力度。
互聯(lián)網金融幫助中小企業(yè)解決了貸款難的理由。
中小企業(yè)利用互聯(lián)網金融這一貸款平臺使信息非對稱這一理由得到了很好地解決[7]，不僅降低了融資的交易成本，而且還將融資成功的可能性大大地提高了。
但其實，互聯(lián)網金融也是存在一些理由的，它不可以同商業(yè)銀行一樣，作為獨立的主體對存款進行吸收，并且它所具有的資本規(guī)模不及商業(yè)銀行的大，在很大程度上還是會對商業(yè)銀行形成資金依賴性。
基于這種目前狀況，銀行應該以一種比較恰當?shù)姆绞綄@種信貸關系進行參與，不僅能夠提高自身的影響力，同時還能夠推動這一信貸模式發(fā)展。
再次，加強處理貸款糾紛的合作力度。
互聯(lián)網金融在服務的個性化、流程的簡化、服務的便利化以及數(shù)據的有效挖掘等方面都具有較大的優(yōu)越性，可是在對貸款糾紛進行處理這一方面還是需要與銀行進行合作。
隨著互聯(lián)網的迅猛發(fā)展，貸款的額度也會相應的有所提高，那么不良貸款以及壞賬在未來出現(xiàn)的可能性也會慢慢地增加。
為了有效地制約不良貸款的增長并且擁有對貸款糾紛理由進行合理處理的能力，互聯(lián)網金融也應該要加強與銀行的合作力度。
金融工程畢業(yè)論文【2】
一、小額貸款公司成立的背景決定了其金融機構的屬性
《意見》指出：
1、“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。
2、“小額貸款公司在堅持為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。
小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。
同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。
在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。
3、“小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。
有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。
4、“中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。
小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息。
從《意見》中的上述條款可以看出，小額貸款公司的成立，主要依據就是《公司法》和銀監(jiān)會、央行的《意見》，《公司法》賦予了小額貸款公司企業(yè)
法人的主體地位，而《意見》則詳細規(guī)定了小額貸款公司的性質、設立、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理、終止及其他等。
可以說，依據《意見》，小額貸款公司除了不能依據《商業(yè)銀行法》第2條的規(guī)定，從事吸收公眾存款業(yè)務，以及資金來源有特殊規(guī)定外，其設立、業(yè)務監(jiān)管其實始終受到銀行監(jiān)督部門的監(jiān)管。
所以，小額貸款公司是一個法律地位特殊，兼具銀行、公司、民間金融的全部特質的“準金融機構。
二、小額貸款公司的業(yè)務決定了其資產就是金融資產
《意見》規(guī)定，小額貸款公司的主營業(yè)務是小額貸款業(yè)務，屬信貸業(yè)務。
根據《貸款通則》中對貸款種類的劃分：
“自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。
委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。
貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。
特定貸款，系指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。
對照《意見》中對小額貸款公司資金來源的規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。
小額貸款公司的主營業(yè)務可歸類為“自營貸款，小額貸款與其他金融機構的貸款運作方式類似，具備金融類資產的顯著特點。
三、從國際會計準則和會計核算看，小額貸款公司的資產完全符合金融資產的標準
從會計準則上看，小額貸款公司的債權符合國際會計準則理事會(IASB)對金融資產的定義。
我國采用國際會計準則理事會(IASB)的國際會計準則，其對金融資產的定義中有這樣一類： 從另—個企業(yè)收取現(xiàn)金或另—金融資產的合同權利。
這完全符合小額貸款公司債權的特征：小額貸款公司發(fā)貸時簽訂具有法律約束的合同，明確收回現(xiàn)金的金額、時間、方式，以及借款人不能按時償還時應進行的抵押資產轉移。
從會計核算策略的角度上看，小額貸款公司的會計核算策略在實際操作中與金融機構類似。
《小額貸款公司會計核算策略介紹 》(財會月刊，2012年第16期)根據各地的小額貸款公司管理辦法以及監(jiān)管要求，結合工作實際對小額貸款公司的會
計核算策略進行探討，闡述了貸款的發(fā)放和收回、貸款計息、貸款的期末計價、銀行借款四類業(yè)務的會計處理，如下表所示：
由此可見，小額貸款公司這四類業(yè)務的會計處理方式均與銀行的處理方式類似，而小額貸款公司的“銀行存款利息記為“營業(yè)收入，與一般企業(yè)將“銀行存款利息沖減“財務費用的做法明顯不同。
因此，小貸公司的貸款資產應為金融資產。
《意見》規(guī)定小額貸款公司的設立由省金融辦審批，領取營業(yè)執(zhí)照后須在五個工作日內向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。
從機構性質上看，盡管現(xiàn)行法規(guī)下小額貸款公司尚未獲得金融許可證，企業(yè)性質不屬于金融企業(yè)，但小額貸款公司符合《貸款通則》中對貸款人的要求：
“貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業(yè)務，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》，并經工商行政管理部門核準登記。
小額貸款公司的運作也受到人民銀行和銀監(jiān)會的部分監(jiān)管，可以認為是“準金融機構。
此外，《意見》規(guī)定：“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。
融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定，利率以同期‘ 上海銀行間同業(yè)拆放利率 ’為基準加點確定。
從銀行拆借資金的利率以上海銀行間同業(yè)拆放利率為基準，也是小額貸款公司“準金融機構身份的佐證。
綜上，小額貸款業(yè)務屬貸款業(yè)務，小額貸款資產屬于金融資產，小額貸款公司則是從事金融業(yè)務的“準金融機構。
小額貸款公司處于銀行、公司和民間金融之間，是民間金融向正規(guī)金融過渡的一種中間形式，未來極有可能納入金融體系中。
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