關于商業銀行中小企業貸款風險管理探究論文

　　中小企業在國民經濟發展中占據重要地位，其所上繳的稅收占據國家稅收總額的50%左右。但由于中小企業自身特點以及銀行信息不對稱等原因，導致商業銀行對中小企業的貸款存在著很大的風險。本文主要分析了商業銀行中小企業貸款存在的問題和中小企業貸款風險的成因，并提出商業銀行中小企業貸款風險的管理措施。

　　關鍵詞：商業銀行;中小企業;貸款問題;風險管理

　　一、商業銀行中小企業貸款存在的問題

　　第一，商業銀行的擔保條件對很多中小企業的貸款需求造成了很大的限制。中小企業的資產規模較小，缺乏足夠的固定資產，導致中小企業在貸款的過程中因難以提供合格的抵押品或擔保而難以成功獲取貸款。中小企業擔保條件不合格的原因主要在于以下幾個方面：首先，中小企業大多規模較小，資金不足，因此很難找到實力強大的擔保單位為其做擔保，也難以提供符合商業銀行要求的抵押品;其次，抵押和擔保的程序復雜而繁瑣，費時又費錢，部分中小型企業因此而選擇放棄。最后，許多信用擔保機構的規模過小，資金實力較弱，且缺乏科學完善的資金補償機制，無法滿足中小企業的需求。

　　第二，商業銀行發放貸款的成本較高且風險較大，影響了中小型企業貸款業務的發展。中小型企業貸款的金額一般較小，且時效較快、期限較短，具有很大的隨意性。但由于商業銀行在向中小型企業發放貸款時，在審查、發放、檢查以及貸后的管理工作中花費了很大的人力與財力，導致中小企業貸款的成本遠遠高于大型企業的成本。此外，當前許多的中小型企業都為競爭性較強的勞動密集型行業，其穩定性較差，商業銀行難以對其實際經營情況以及發展前景做出較為準確的判斷，導致商業銀行的信息不對稱，進而導致銀行貸款的信息成本與監督成本增加。出于安全性的考慮，商業銀行不敢對中小企業放貸。

　　二、中小企業貸款風險的表現及成因分析

　　(一)中小企業貸款風險的表現

　　商業銀行中小企業貸款風險主要表現為逆向選擇風險、市場風險、決策風險、體制風險以及違約風險。

　　第一，中小企業的成分較為復雜，產權不清晰，具有非常濃厚的家族性，且財務管理體制不完善，規模過小，導致中小企業在進行銀行貸款時容易出現逆向選擇問題。

　　第二，中小企業的生產技術水平一般遠遠低于大型企業，其抵抗市場經濟波動的能力也就遠遠不及大型企業，若中小企業在生產經營的過程中因無法及時準確地把握市場的變化，就很容易陷入困境而無法還貸，導致商業銀行承擔較大的市場變化風險。

　　第三，中小企業缺乏專業的投資決策分析人員和相應的決策機構，且投資決策體系不完善，容易導致決策失誤，不利于企業的發展。

　　第四，當前的中小企業經濟成分復雜，包括民營、國有、合伙以及股份等多種形式，致使其體制較為混亂，雖然部分地區對中小型企業進行了體制改革，但大多只是流于形式，未能真正建立起現代的企業制度，加大了銀行貸款的風險。第五，違約風險也被人們稱為信用風險，它主要是指因在雙方交易的過程中，因擁有義務的一方未能履行其事先約定的承諾而導致另一方的財產受到損失。這是信貸風險的主要類型，中小企業出現這一風險的指數較高。

　　(二)中小企業貸款風險的成因分析

　　第一，我國中小企業的規模較小，資金不足，科技含量較低，抗風險能力較弱。部分中小企業主為了盈利盲目地擴大生產，進一步導致了資金緊張的狀況，而商業銀行貸款的條件較高，許多中小企業達不到要求。此外，中小企業的固定資產較少，廠房以及設備等可作為擔保的抵押物不足，許多商業銀行出于信貸安全的考慮，不愿意給予這些企業貸款支持。

　　第二，中小企業管理者的素質較低，不具備相關的專業知識與管理經驗，缺乏財務管理意識，導致企業的財務狀況不透明。此外，許多中小企業的管理者缺乏現金流量管理意識，不注重對現金流量的管理，經常動用流動資金，容易導致固定流動資金與固定資金混淆，嚴重影響了企業的正常運轉。

　　第三，當前許多商業銀行的信息不對稱，容易導致道德風險問題與逆向選擇問題。信息不對稱主要是由于雙方的相互了解程度不夠而造成的，就商業銀行而言，其信息不對稱主要是指商業銀行對借貸企業的財務狀況以及發展前景不了解，在交易中處于弱勢地位。

　　第四，隨著經濟發展速度的加快，銀行網點的數量也在不斷增加，各商業銀行之間的競爭非常激烈。部分商業銀行的信貸專員為了盡快完成任務人為地放寬了貸款的標準，部分信貸專員甚至為了獲取“好處費”而利用職責之便為企業財務狀況明顯不達標、抵押物不足的中小企業辦理貸款業務，進一步加劇了貸款的風險。

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