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銀行按揭貸款利率

時間:2022-09-30 03:51:53 常識大全 我要投稿
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銀行按揭貸款利率

  項目利率

  央行調整后利率

  一、短期貸款

  一年以內(含一年)4.35

  二、中長期貸款

  一至五年(含五年)

  五年以上4.75

  4.90

  對房地產來說,決定它榮枯的最為重要的兩大經濟杠桿。

  一就是住房稅收政策,二是住房按揭貸款利率政策。

  因為房地產市場的稅收政策不同,不僅決定能否把房地產市場的投機炒作者與住房消費者區分,決定這個房地產市場是一個什么樣的市場,也決定了房地產市場利益分配關系,決定了住房投資者進入樓市之后獲利大小。

  可以說,人類歷史上最偉大發明就是金融市場的出現,而金融市場的出現的空前繁榮又在于住房按揭貸款的出現。

  歐美國家是這樣,中國也是如此。

  不過,中國更是把住房按揭貸款這個工具更是發揮得淋漓盡致,從而打造了中國經濟十幾年的繁榮。

  但是,應該是成也蕭何,敗也蕭何。

  住房按揭貸款一旦過度使用,它也是世界上一次又一次金融危機的根源。

  利用住房按揭貸款,中國造就了十幾年房地產市場繁榮及經濟繁榮,同時,中國也利用住房按揭貸款吹大了一個巨大的房地產市場泡沫。

  而這個房地產市場泡沫同樣是在人類歷史上創紀錄及破記錄的。

  對于這個巨大的房地產泡沫,從2016年開始,中國政府已經意識到中國房地產市場泡沫的危險性,特別是一線城市的房地產市場泡沫的危險性,

  并開始調控治理,及出臺各種行政的措施希望以此來遏制這個房地產市場。

  但是其效果肯定會不理想。

  因為人類歷史上最大房地產泡沫并非是這些行政工具催生的。

  不過,最近政府的房地產市場調控政策已經開始在慢慢地轉向,由所謂的五限,即限購、限貸、限售、限價、限商等方式開始轉向樓市杠桿的核心,住房按揭貸款利率。

  對于這一政策的變化,對未來中國房地產市場的影響肯定是巨大的。

  因為,在房地產市場的稅收政策還沒有進行更多的調整時,住房按揭貸款利率是最為重要的工具。

  住房按揭貸款利率上升,不僅會增加要進入者的貸款成本,降低投資者購買收益預期,也為增加已經購買住房者的貸款成本。

  因為,除非有特別條款,以前的住房按揭貸款利率基本上都是采取的浮動利率。

  如果按揭貸款利率全面上升,那么已經購買住房者的貸款利率下一年度也會上升。

  如果這種情況發生,這對房地產市場將造成巨大影響。

  據報道,近期北京等一線城市房地產市場的住房按揭貸款利率正在上升。

  北京這個星期一(6月5日)率先傳出首套住房按揭貸款利率上調至基準利率(4.9厘)的1.1倍,即5.39厘,北京的民生銀行當天已經做出調整,

  其他銀行據報也會跟進,第二套住房按揭貸款利率更是已經已全面執行不低于基準利率的1.2倍。

  這也是北京今年以來第5次調高首套住房的按揭貸款利率,由年初基準利率的85折,一路升至這次基準利率的1.1倍。

  除了北京之后,上海的民生銀行也執行首套住房按揭貸款利率不低于基準利率1.1倍,中信銀行更將首套住房按揭貸款利率上調到基準利率的1.2倍。

  還有,根據《南方都市報》報道,廣州的民生銀行首套住房按揭貸款利率也已經上調到基準利率的1.1倍,當地的中信銀行、浦發銀行也跟進。

  有國有銀行的網點負責人也表示,目前的住房按揭貸款額度有限,會優先考慮高利率的客戶。

  有媒體計算出,如果按揭貸款利率全面上調,將全面增加購買住房者的成本。

  比如,按貸款800萬元,還款期限30年計算,首套按揭貸款執行基準利率月貸款為42,458元;如果執行基準利率的1.1倍,月供增加2,415元,

  至44,873元,升幅達5.7%;還款總管則由由1,528萬元升至1,615萬元。

  也就是說,按揭貸款利率全面上升,肯定會加重購買住房者還款負擔。

  但是,這僅是靜態的計算,即假定住房按揭貸款利率這次上調到基準利率的一點一倍后,以后不會調整,但實際上,目前國內的住房按揭貸款合同都是浮動利率,很少是固定利率。

  由于住房按揭貸款是長期貸款,30年間其利率變化是相當不確定的。

  特別是當住房按揭貸款利率進入升通道時,其利率水平軌跡將逐漸地上移。

  在這種情況下,當住房按揭貸款利率全面上升,購買住房者的貸款負擔全面上升也是必然。

  對當前的購買住房者來說,由于從來沒有經歷過利率上升讓還款負擔全面加重的情況,現在多數人對此是沒有感覺的。

  所以現有多數購買住房者還不會感覺到有多少風險。

  但是,如果象美國2004-2005年利率持續上升17次一樣,如果經歷了中國上個世紀90年代一年期存款利率基本上處于10%以上時期,

  那么高融資、高杠桿的購買住房者所面臨的風險就立即顯現出來,甚至于恐慌情緒隨之爆發。

  因為,這時,不僅在于住房按揭貸款利率全面上升,還款負擔嚴重增加,更在于中國的住房按揭貸款合同是無限責任,更在于這時的住房價格下跌比想象得更快。

  如果這種情況出現,那么嚴重高杠桿的購買住房者想逃也會沒門。

  因為,一方面房價可能下跌比想象得快,另一方面住房沒有交易,無人再來接手。

  也就是說,如果住房按揭貸款利率成為房地產市場重要調控工具,它不僅對一線城市起作用,對二線、三線、四線城市所起的作用也是一樣的,

  因為金融市場的價格不會出現城市之間的嚴重差異性,而且這種金融市場的價格是不容易被地方政府所左右的。

  所以,最近,萬科集團董事會秘書朱旭日前表示,由于客戶目前認購資格受到很多限制,以及銀行對住房按揭貸款額度發放的限制,下半年的房地產市場是非常謹慎。

  國內房地產市場的調整或許由此開始。

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