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淺析江津農(nóng)村金融服務(wù)改革論文
近年來(lái)，重慶市江津區(qū)作為重慶市加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)，按照農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本促發(fā)展的思路，在破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資瓶頸，著力推行農(nóng)村金融服務(wù)改革，特別是在農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資改革方而進(jìn)行了一些有益探索和實(shí)踐。
一、破解農(nóng)業(yè)融資瓶頸做法和成效
務(wù)實(shí)開(kāi)展農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資。20xx年，江津區(qū)在重慶市開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋、林權(quán)“三權(quán)”抵押融資基礎(chǔ)上，新增農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)和農(nóng)村塘庫(kù)堰承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，務(wù)實(shí)開(kāi)展農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資工作。一是開(kāi)展“五權(quán)”確權(quán)頒證，實(shí)現(xiàn)“有物可抵”。截至口前，全區(qū)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)確權(quán)頒證基本完成，農(nóng)房房地產(chǎn)權(quán)證累計(jì)辦理10.2萬(wàn)余件，確權(quán)辦理農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)400余宗，并對(duì)村社合并、拆區(qū)并鎮(zhèn)等涉及的塘庫(kù)堰所有權(quán)和承包經(jīng)營(yíng)權(quán)單位進(jìn)行了變更確權(quán)。通過(guò)確權(quán)頒證，為全區(qū)農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資工作的開(kāi)展提供了基礎(chǔ)性條件。二是出臺(tái)系列文件，實(shí)現(xiàn)“有制度可依”。先后出臺(tái)了《江津區(qū)“五權(quán)”抵押融資工作實(shí)施方案》、 《江津區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)實(shí)施方案》等文件，并結(jié)合實(shí)際出臺(tái)“農(nóng)村居民房屋、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”抵押登記細(xì)則等，建立了較為完整的政策體系。三是規(guī)范擔(dān)保貸款流程，做到操作上“有序可依”。就擔(dān)保貸款的申請(qǐng)、審查程序、操作流程、擔(dān)保范圍、擔(dān)保限額進(jìn)行了規(guī)范，并初步構(gòu)建了雙方協(xié)商為主的評(píng)估機(jī)制。如農(nóng)商行采取內(nèi)定與引入專業(yè)評(píng)估公司相結(jié)合的評(píng)估機(jī)制;綠豐擔(dān)保公司主要采取雙方協(xié)商的評(píng)估機(jī)制，原則上價(jià)值100萬(wàn)元以下的采取雙方協(xié)商確定，價(jià)值100萬(wàn)元以上的，采取雙方協(xié)商確定或引入專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。
二、主要問(wèn)題與具體困難
集體土地上的房屋不能辦理抵押融資貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》規(guī)定，我國(guó)農(nóng)村村民的住房及宅基地不能設(shè)定抵押權(quán);集體土地上的房屋，只有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可同時(shí)抵押。由于現(xiàn)行的法律限制，導(dǎo)致集體土地上的房屋不能抵押融資貸款，大量農(nóng)村沉睡資產(chǎn)無(wú)法盤活。
流轉(zhuǎn)土地上的附著物、水利道路等基礎(chǔ)設(shè)施價(jià)值無(wú)法體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)企業(yè)通過(guò)流轉(zhuǎn)取得農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，在原農(nóng)民承包經(jīng)營(yíng)的土地范圍內(nèi)，投入大量資金建設(shè)種植養(yǎng)殖大棚、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)、管理用房、水利、道路等基礎(chǔ)設(shè)施，但土地權(quán)屬按照現(xiàn)行法律規(guī)定是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的，只有地上構(gòu)建筑物和附著物所有權(quán)是農(nóng)業(yè)企業(yè)的。雖然一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的設(shè)施農(nóng)用地、附屬設(shè)施用地可由國(guó)土房管部門核發(fā)設(shè)施農(nóng)用地權(quán)證，但僅僅證明其合法權(quán)屬，仍無(wú)法形成合法產(chǎn)權(quán)，更不能成為有效的貸款抵押物。加之農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的評(píng)估機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)很難通過(guò)投資形成的農(nóng)業(yè)有形資產(chǎn)獨(dú)立在金融單位融資。如:兩個(gè)投資者，各持相同的資本金，一個(gè)在國(guó)有土地上投資工商業(yè)，一個(gè)在集體土地上投資農(nóng)業(yè)，在國(guó)有土地上投資的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)、廠房、設(shè)備、商品樓等資產(chǎn)，形成合法產(chǎn)權(quán)后可以作為有效抵押物在銀行直接順利融資，然而在集體土地上投資種養(yǎng)業(yè)的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)(租地)、道路水利設(shè)施、所有權(quán)及收益權(quán)，這些資產(chǎn)按照現(xiàn)行的法律或政策無(wú)法辦到合法有效的產(chǎn)權(quán)，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資相當(dāng)困難。
三、破解農(nóng)業(yè)融資難的政策建議
完善土地產(chǎn)權(quán)制度，破除農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押瓶頸制約。建議從國(guó)家層而進(jìn)一步完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)上附著的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資形成的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施納入信貸抵押物范圍，并作為有效抵押物直接進(jìn)行融資，減少擔(dān)保環(huán)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)融資成本。
探索在不改變土地用途的前提下，將其征轉(zhuǎn)為國(guó)有土地的試點(diǎn)。建議國(guó)家選擇有條件的省市小范圍試點(diǎn)農(nóng)村土地制度改革，即在不改變土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，改變其土地性質(zhì)，將集體土地征為國(guó)有，然后出讓給農(nóng)業(yè)企業(yè)，使其在土地上投資形成的資產(chǎn)具有合法有效的“大”產(chǎn)權(quán)，可以作為有效抵押物在銀行順利融資，以解決其融資瓶頸。
通過(guò)政策引導(dǎo)做大做強(qiáng)擔(dān)保公司。建議從國(guó)家到省級(jí)政府對(duì)政策性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金增加進(jìn)行立項(xiàng)，補(bǔ)助注冊(cè)資本金，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)政策性擔(dān)保公司的引導(dǎo)。同時(shí)，改變財(cái)政補(bǔ)助的方式，通過(guò)政府貼息確保適度收益，引導(dǎo)民營(yíng)資本或其他非公資本進(jìn)入，發(fā)展混合所有制擔(dān)保公司，使其進(jìn)一步做大做強(qiáng)，擴(kuò)大擔(dān)保能力和信用規(guī)模，拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。此外，積極支持民營(yíng)資本投資設(shè)立民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并引導(dǎo)其支持“三農(nóng)”發(fā)展。
健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建議以省級(jí)政府為平臺(tái)，整合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步健全以政策保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全而覆蓋種植、養(yǎng)殖、林業(yè)和農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備等。同時(shí)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償比例，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的信貸資金損失減少到最低程度，為農(nóng)村金融的信貸投入提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。探索開(kāi)辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
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