元江縣“三農(nóng)”金融服務改革創(chuàng)新試點現(xiàn)狀及對策論文

　　一、“三農(nóng)”金融服務改革創(chuàng)新試點現(xiàn)狀

　　元江縣委、縣政府根據(jù)中央、省、市《關于推進“三農(nóng)”金融服務改革創(chuàng)新的意見》，統(tǒng)籌規(guī)劃、大膽創(chuàng)新，采取建立組織保障機制、政策支撐機制、風險補償機制、資金激勵機制、統(tǒng)計監(jiān)測機制等措施，穩(wěn)步推進“三農(nóng)”金融服務改革創(chuàng)新試點工作，并取得農(nóng)村金融支付結算基礎服務水平進一步提高、農(nóng)村信用體系建設成效明顯、農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)得到貸款資金支持、農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款深入推進、“三農(nóng)”保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新等工作成效。截}卜2015年3月底，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）金融服務站2個，建立集鎮(zhèn)營業(yè)點12個，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）1個、信用村委會7個、信用村民小組56個、信用戶2760戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案17870戶、微型企業(yè)經(jīng)濟檔案4戶，設立自助銀行（ATM機）40臺、布放POS機409臺、開通惠農(nóng)支付服務點55個、發(fā)放惠農(nóng)35746張；辦理農(nóng)村小額人身保險101件、保費收入0。5%萬元、理賠支出0。 45萬元，辦理農(nóng)村小額貸款信用保證保險150件、保費收入5。 76萬元；“三農(nóng)”貸款余額261282萬元，共辦理林權抵押貸款業(yè)務30件，抵押宗地361宗，抵押而積32336畝，抵押貸款金額7467萬元（其中：農(nóng)戶個體25件、宗地43宗、而積4563畝、貸款金額1027萬元）。

　　二、存在的問題

　　（一）農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作滯后

　　目前，全縣除林權確權頒證全部完成外，其他農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作進展緩慢。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權頒證工作只在試點街道開展資料收集、實地踏勘、技術設計編寫、航拍等基礎性工作，農(nóng)村宅基地使用權確權發(fā)證39056宗（發(fā)證率較小），農(nóng)村集體土地所有權證辦理1413宗，農(nóng)村房屋權屬登記發(fā)證數(shù)很少約有110戶。

　�。ǘ�）未建立農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺，農(nóng)村產(chǎn)權抵押物登記交易難 目前，元江縣尚未建立農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺，因此，農(nóng)村產(chǎn)權抵押物登記交易手續(xù)辦理困難，產(chǎn)權價值認定沒有形成合理合法的評估價值體系和辦理評估費率標準，規(guī)范開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款還存在諸多困難。

　　（三）擴大“三權三證”抵押貸款有法律限制

　　《物權法》第一百八十二條規(guī)定，“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押，以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押”；《物權法》第一百八十四條和《擔保法》第三十一七條規(guī)定，除法律規(guī)定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權不得抵押；國家政策對農(nóng)村宅基地等集體非經(jīng)營性建設用地的流轉沒有放開，規(guī)定“不得進入市場”。

　�。ㄋ模┺r(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)的金融意識、信用意識、創(chuàng)新意識有待增強

　　大多數(shù)農(nóng)戶缺乏應用信貸資金自主創(chuàng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟的意識，存在按時不能償還銀行貸款風險；大多數(shù)涉農(nóng)微型企業(yè)成立時間短，規(guī)模小，自有資本偏少，財務制度不健全，管理人員創(chuàng)新意識、信用意識不強，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場營銷思路不清，進而難于取得銀行業(yè)金融機構的信貸支持

　�。ㄎ澹╋L險防范體系不夠健全

　　目前，元江縣只有四家擔保公司，其開展擔保業(yè)務范圍不廣，只涉及大型企業(yè)和政府性基礎設施領域，加之收取的擔保費用高，而大多數(shù)涉農(nóng)微型企業(yè)承受不了；由于農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)保險意識不強，自愿購買小額貸款信用保證保險的少之又少 。

　　（六）“三農(nóng)”金融服務水平不高

　　一是沒有獨立設置金融管理部門，只以金融工作領導小組及辦公室的形式來組織開展相關金融工作；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）除了農(nóng)村信用社和農(nóng)行元江支行設置營業(yè)點外，其他金融機構沒有設置營業(yè)點，也沒有發(fā)展成立村鎮(zhèn)銀行；三是涉農(nóng)信貸投放力度不夠，有些金融機構從貸款的經(jīng)營成本出發(fā)，很不愿意發(fā)展農(nóng)戶及微型企業(yè)貸款產(chǎn)品，且金融機構設置貸款條件門檻高、辦理程序煩瑣，導致大部分有貸款需求的農(nóng)戶及微型企業(yè)融資難。

　　三、解決對策

　�。ㄒ唬┘涌焱七M農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作

　　各涉及履行農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作職能部門，提高認識，加強工作力度，加快推進農(nóng)村產(chǎn)權確權頒證工作，使農(nóng)村產(chǎn)權具有法律效應，為金融機構開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款創(chuàng)造條件，促進農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款進一步發(fā)展。

　�。ǘ�）積極建立農(nóng)村產(chǎn)權抵押登記及產(chǎn)權交易機構

　　鼓勵和支持社會各界成立農(nóng)村產(chǎn)權抵押登記及產(chǎn)權交易中心，搭建農(nóng)村產(chǎn)權抵押物登記及市場交易變現(xiàn)平臺，有效解決農(nóng)村產(chǎn)權抵押物登記及交易難問題，為金融機構開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款創(chuàng)造條件。

　�。ㄈ�）創(chuàng)新以“三權三證”為重點和突破口的農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試點

　　建議中央、省、市出臺政策解決農(nóng)村居民房屋所有權抵押貸款與法律有抵觸的問題，創(chuàng)新擴大農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務，實現(xiàn)資源向資本、資本向資金轉變。

　　（四）加強宣傳工作力度

　　開展“金融知識進萬家”宣傳活動，利用宣傳冊、電視、報紙、網(wǎng)絡、手機短信等多種平臺，廣泛宣傳“三農(nóng)”金融保險知識、政策、產(chǎn)品，經(jīng)營管理知識，信用體系建設，提升社會公眾對金融保險知識、政策、產(chǎn)品的認知度，調動并引導公眾增強金融保險意識和信用意識，用好用足金融保險政策和金融保險資源，促進農(nóng)民增收致富。

　　（五）完善涉農(nóng)貸款風險分擔機制

　　引導保險機構與涉農(nóng)金融機構建立覆蓋廣、多層次、政策互補、風險共擔的銀保合作機制，開展與借款人相關聯(lián)的各類保險業(yè)務，建立銀保合作新模式，分散信貸風險，繼續(xù)推進農(nóng)村小額信貸保證保險試點和小額借款人意外傷害保險試點。鼓勵和支持組建涉農(nóng)專業(yè)融資擔保公司，進行“三農(nóng)”融資信貸風險擔保。

　�。�六）提高“三農(nóng)”金融服務水平

　　支持發(fā)展以服務“三農(nóng)”為主的新型農(nóng)村金融機構，建立健全政務監(jiān)管的要點首先應該放在操作過程上，嚴格監(jiān)管表外業(yè)務的審核，嚴禁沒有達到審核標準的表內(nèi)業(yè)務以表外業(yè)務的形式實現(xiàn)，并對違規(guī)操作應該進行嚴重的懲治。在操作風險的基礎上，表外業(yè)務的市場、信用等風險上也要加強管理。還應選擇部分商業(yè)銀行進行表外業(yè)務風險報告的試點，做到對融資總量的實際情形和變動情沉的準確掌握，真正做到表外業(yè)務的信息披露，并進行嚴格的監(jiān)督，在試點實驗的推行中總結經(jīng)驗并進行逐漸推。

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