農村金融機構如何應對利率市場化的幾個方法論文

　　摘 要：我國利率市場化自十四屆三中全會以來，已有20年的發展歷程，雖然取得了一定的成效，但在整體上的發展相對比較落后。利率市場化在金融改革中，具有一定的歷史意義，在市場資源配置方面，發揮了重要作用。利率市場化在推動銀行改革的同時，也為農村金融機構帶來了相應的發展挑戰。

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　　一、利率市場化進程

　　利率市場化，是通過減輕中央銀行對各個商業銀行利率的控制力度，將利率的具體決定權轉交給市場，由市場決定利率，而中央銀行則利用對公開市場買賣有價證券、再貸款率、再貼現率的制定和調整，形成相應的資金利率，以間接形式對中央銀行的貨幣政策進行反映的一種機制。利率市場化，對金融體系與實體經濟有全面性的影響。

　　我國利率市場化的改革，從1996年開始，通過放開相同行業之間的拆借市場利率來實現，基本推進方式是逐步擴大市場利率的浮動范圍。在我國利率市場化改革進程中，以“先農村、后城市”的改革形式為方向，農村金融機構利率市場化的進程，明顯居于城市之前，放松速度與力度，都超過城市。農村信用社的貸款利率的上升幅度，在1998年10月，由40%上升至50%，而同一時期普通貸款利率的上升幅度僅有10%。從1999年到2004年，農村信用社貸款利率的上升幅度不斷提高，相應的浮動區間逐漸擴大，在2004年1月，農村信用社的貸款利率浮動上限已上升至基準利率的2倍，而同一時期，城市信用社以及商業銀行的貸款利率上升幅度只有1.7倍[1]。

　　我國利率市場化的改革，最關鍵的一步，是在2004年10月取消商業銀行等其他金融機構在人民幣貸款利率方面的上限管理，只保留城鄉信用社2.3倍貸款利率上限的管理。我國人民銀行在2008年5月，對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型的農村金融機構實行貸款利率的下限管理，給予其依據貸款原價、定價進行自主定價的權利，在存款利率上，實行與商業銀行一致的基準利率上限管理。而在此之后，農村的理論市場化改革處于停滯狀態，偏向于為農村利率市場化的進一步發展創造條件，如多層次農村金融市場的構建、農村金融市場結構的完善、農村信用社改革的深化等。

　　二、農村金融機構應對利率市場化的對策

　　（一）準確定位市場與客戶

　　利率市場化，能夠在一定程度上，影響銀行在利差收益上的穩定性，加劇各個銀行之間的競爭。隨著新型農村金融機構的增加，農村金融機構的競爭壓力也會越來越大，因此，農村金融機構必須在市場發展中找準自身定位，依據特色化經營與差異化定位的發展思路，準確定位發展市場與目標客戶。農村金融機構應堅持對“三農”、“中小”和“地方”的服務方向，以農村地區為基礎，不斷向城鎮地區拓展延伸。以“三農”和“中小”客戶為重要的發展對象，在客戶競爭上與大中型銀行進行錯位發展，依據自身特征培養穩定的客戶群體[2]。

　　（二）改進經營理念與方式

　　在利率市場化改革不斷深入的同時，相應的貸款差逐漸減少，銀行要適應市場發展的實際需求，就需要改變以擴大規模來增加收益的經營方式，轉變市場經營理念，改進相應的經營方式。根據利率市場化的發展要求，選擇合適的經營理念以及經營方式，實現“做大做強”與“做優做精”之間的轉變，從追求發展速度和規模轉向對發展效益與質量的關注。農村金融機構需要改善和優化相應的考核機制，健全完善有效的激勵機制，落實對基層營業機構轉變的督促工作。

　　（三）調整創新金融業務結構

　　在利率市場化改革的初級階段，貸款利差的縮小，對長期依賴貸款利差收益的農村金融機構而言，具有極大的經營壓力。在這一背景下，農村金融機構需要調整、升級業務結構，尋找新的利潤增長點，增加業務種類，使農村金融機構的經營機構與收益結構趨向于多元化。改變業務結構的單一性，調整、優化信貸結構，不斷創新金融產品，通過業務結構的調整、金融產品的創新等途徑，改善銀行發展現狀。

　　（四）提升定價與風險能力

　　利率市場化的發展，在一定程度上增加了農村金融機構的經營風險，因此，農村金融機構需要根據實際發展狀況，采取針對性的應對措施。完善有關的風險管理體系，根據實際利率變化情況，調整負債結構和資產結構。合理建立存款、貸款的定價機制，通過對以往信貸數據的加工處理，建立合適的風險定價模型。改變成本核算的具體思路和方式，以實際情況為依據進行定價，提升相應的定價能力和風險承受能力[3]。

　　（五）提高經營隊伍素質

　　農村金融機構在利率市場化背景下的進一步發展，需要充分重視人才這一關鍵因素。農村金融機構的從業人員，在利率風險意識方面，普遍比較淡薄，相應的專業知識相對比較缺乏。農村金融機構，要適應利率市場化發展進程，需要不斷加強員工培訓，健全、完善相應的獎勵機制，強化從業人員的利率風險意識，合理安排薪資待遇，從整體上提高人才隊伍的綜合素質。

　　三、結語

　　農村金融機構要在利率市場化背景下，實現進一步的發展，需要根據自身發展特征，結合實際發展要求，準確定位發展市場與目標客戶，改變經營理念與經營方式，調整、優化業務結構，提升農村金融機構在定價與風險方面的能力，從整體上提升從業人員的綜合素質。

　　參考文獻

　　[1]郭田勇，王忠冕.農村金融機構應對利率市場化的五大策略[J].中國農村金融，2013，04：12-14.

　　[2]王海翔，鄭曉，劉立.農村金融如何應對利率市場化[J].農村經濟，2013，05：62-64.

　　[3]楊軍，羅琳.利率市場化條件下中國農村金融改革問題研究[J].揚州大學學報（人文社會科學版），2012，05：40-45.

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