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農(nóng)村信用社改革下新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)論文
1當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題
（1）農(nóng)信社的利率對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有阻礙作用
所謂利率，主要指的是資金價(jià)格在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)時(shí)體現(xiàn)，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，利率的決定是由供求雙方來共同完成的。就目前我國(guó)農(nóng)信社利率方面所存在的問題來看，主要包括三個(gè)方面：一是利率定價(jià)機(jī)制缺乏完善性和科學(xué)性，通常情況下，聯(lián)社掌握著農(nóng)信社的利率定價(jià)和調(diào)整的權(quán)力，聯(lián)社根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)貸款利率進(jìn)行統(tǒng)一定價(jià)，并實(shí)施有效管理。目前，我國(guó)農(nóng)信社利率定價(jià)機(jī)制之所以不合理，主要是因?yàn)楦鱾�(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡所導(dǎo)致的。在這種情況下，如果采用一刀切的方式對(duì)利率進(jìn)行定價(jià)，那么勢(shì)必會(huì)加大部分農(nóng)民的壓力，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)因此而受到影響。二是利率普遍偏高，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)成本的增加。雖然為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了諸多政策，但是，由于農(nóng)信社本身資本相對(duì)而言比較薄弱，并從自身的貸款需求出發(fā)，利率一浮到頂，加大了農(nóng)民還貸款的壓力。三是利率定價(jià)方式相對(duì)來說比較簡(jiǎn)單，就我國(guó)目前農(nóng)信社利率的定價(jià)方式來看，只是單純的按照貸款對(duì)象來確定固定的利率浮動(dòng)，缺乏靈活性。
（2）農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有一定程度的影響
目前，我國(guó)農(nóng)村信用社的組成主要包括三個(gè)部分，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民，這樣一來，就需要對(duì)農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行進(jìn)一步明確，以此來更好的促進(jìn)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。然而就我國(guó)目前大部分農(nóng)信社的現(xiàn)狀來看，產(chǎn)權(quán)不明晰，產(chǎn)權(quán)主體缺位已經(jīng)成為了其發(fā)展中所面臨的主要問題，如果上述問題得不到有效解決，那么必然會(huì)影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，這種多個(gè)股東組成的合作制，已經(jīng)無法滿足農(nóng)信社的發(fā)展需求，以效率方面為例，由于農(nóng)信社改革工作對(duì)效率方面的重視程度不高，所以農(nóng)信社虧損的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不僅影響了農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，而且對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)也會(huì)帶來一定程度的影響。
（3）農(nóng)信社管理體制制約了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)
管理體制缺乏科學(xué)性也是當(dāng)前農(nóng)信社改革過程中的一項(xiàng)主要問題。此方面的問題大致體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是民主管理作用得不到有效發(fā)揮。雖然我國(guó)農(nóng)信社的股份是由三大組織共同成立的，但是權(quán)力的分布卻并不均勻，在農(nóng)信社實(shí)際發(fā)展中，大部分權(quán)力和職能幾乎都掌握在農(nóng)信社主任手里，民主管理根本發(fā)揮不了自身的作用。二是外部干預(yù)現(xiàn)象嚴(yán)重，由于農(nóng)信社占據(jù)了農(nóng)村金融的大部分市場(chǎng)份額，所以，政府部門為了更好的對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行掌握，往往會(huì)對(duì)農(nóng)信社的發(fā)展實(shí)施一定程度的干預(yù)，但從某種意義上來說，政府部門并不是專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，在管理工作上缺乏豐富的經(jīng)驗(yàn)，這樣一來，管理效果必然會(huì)大打折扣，不利于農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。三是管理主體錯(cuò)位，目前，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)管理人員大多身兼數(shù)職，存在諸多弊端，所以在經(jīng)營(yíng)和管理中容易出現(xiàn)各種各樣的問題。
2完善農(nóng)村信用社改革的根本措施
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)信社在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中所發(fā)揮的作用也越來越明顯。因此，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社的有效改革，針對(duì)上文中所提高的問題，采取針對(duì)性的措施將其有效解決是不容忽視的。就我國(guó)目前農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀來看，完善農(nóng)信社的改革措施，相關(guān)部門可以從以下幾個(gè)方面著手：
（1）建立完善的農(nóng)村信用社利率定價(jià)機(jī)制
農(nóng)信社應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前利率市場(chǎng)化的條件，以貨幣市場(chǎng)利率和當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)需求為基礎(chǔ)來進(jìn)行科學(xué)的定價(jià)，同時(shí)，利率的定價(jià)還應(yīng)該考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，從農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平和承受能力出發(fā)，確保利率定價(jià)的合理性。目前，我國(guó)仍有部分地區(qū)的農(nóng)信社存在規(guī)模小、人員素質(zhì)低等問題，這就要求國(guó)家相關(guān)部門要出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，適當(dāng)?shù)慕档蜖I(yíng)業(yè)稅稅率，提高農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性。只有提高了對(duì)農(nóng)信社發(fā)展的重視程度，加大扶持力度，才能夠在確保農(nóng)信社穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。此外，還要根據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，獲取最大化的經(jīng)濟(jì)效益。
（2）從根本上提高農(nóng)信社的服務(wù)水平
首先，農(nóng)信社要對(duì)現(xiàn)有的貸款手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，將繁雜的業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單化，這樣一來，不僅能夠提高農(nóng)信社的工作效率和工作質(zhì)量，而且對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)也具有重要意義。但需要注意的是，將貸款手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化的前提是對(duì)客戶的信譽(yù)度進(jìn)行全面了解與掌握，對(duì)于信譽(yù)度較高的客戶，可以簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，以此來為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持。其次，要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新與完善，不斷增加業(yè)務(wù)種類和新金融產(chǎn)品，通過各種途徑提高金融服務(wù)水平，從而更好的適應(yīng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的根本需求。
（3）合理選擇農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度
對(duì)于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的完善，主要應(yīng)該從兩個(gè)方面出發(fā)，首先是要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，其次是要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段進(jìn)行選擇。對(duì)于合作制，我們能夠全盤否決，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，合作社的建設(shè)能夠促進(jìn)"三農(nóng)"服務(wù)的有效開展。此外，要進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)權(quán)的多樣化，目前，由于諸多因素的影響，從而導(dǎo)致不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也參差不齊，尤其是東西部的農(nóng)村發(fā)展，其差距更是非常大。所以，對(duì)于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的選擇，必須結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和發(fā)展水平模式。只有這樣，才能夠使得農(nóng)信社的發(fā)展更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。
（4）完善農(nóng)信社的管理體制
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融體系的支撐，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在農(nóng)民和農(nóng)村之間發(fā)揮著重要的橋梁作用。尤其是在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，這種作用更是被給予了高度重視。在這種情況下，對(duì)農(nóng)村信用社的管理體制進(jìn)行健全與完善至關(guān)重要。由于農(nóng)信社的發(fā)展關(guān)系著地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，所以，管理機(jī)制的完善需要地方政府的大力支持，政府部門要將自身的協(xié)調(diào)能力充分發(fā)揮出來，避免資金外流的現(xiàn)象發(fā)生。此外，要將政府的管理職能進(jìn)行準(zhǔn)確定位，在管理過程中，要根據(jù)政企分開的職能進(jìn)行有效改革與管理，不得直接對(duì)信用社的業(yè)務(wù)實(shí)施干預(yù)。
3結(jié)語
綜上所述，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，農(nóng)村信用社的改革發(fā)揮著重要的作用，改革的有效性直接關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，提高對(duì)農(nóng)村信用社改革的重視程度是非常重要的。但是從本文的分析我們能夠看出，我國(guó)目前農(nóng)村信用社改革工作中仍然存在一些有待解決的問題，這些問題嚴(yán)重阻礙了信用社作用的發(fā)揮。所以，在未來的時(shí)間里，相關(guān)部門必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，采取針對(duì)性的措施提高農(nóng)村信用社改革的有效性，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
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