商行對經濟發展的適用性論文

　　區域性商業銀行對地方經濟的影響

　　經濟學常識告訴我們，資本積累是經濟增長的主要源泉之一，在發達的金融體系中，儲蓄被更高效地動員，作用于資本積累，進而推動經濟增長，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發展，融資轉化為投資的效率得到提高。第二，區域性商業銀行發展水平影響著地域經濟結構的調整和產業結構的優化，地域經濟結構調整及優化的主要標志之一就是資本在不同的產業中的流動和重新配置，而地方金融業的發展為產業的優化提供資金和資本支持。因此，地方金融的發展水平會作用于地域經濟發展水平，較高的金融發展水平才能實質上提高資源配置效率。以河南省洛陽市為例，其區域性商業銀行包括洛陽銀行和河南省農村信用社。洛陽銀行是河南省監管評級唯一達到二級行水平的城市商業銀行。洛陽銀行堅持走特色化、差異化發展道路，加快實施品牌化戰略、地方化布局、特色化發展戰略，從而將洛陽銀行打造成為了“立足洛陽、輻射中原、面向全國”的區域性銀行，為洛陽經濟的發展貢獻了極大的力量；而農村信用社作為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，河南省農村信用社從小到大、從弱到強，已發展成為全省機構網點最多、服務地方最廣、存貸款規模最大的區域性金融機構，為服務地方經濟社會發展做出了突出貢獻。

　　區域性商業銀行存在的問題

　　目前，雖然區域性商業銀行發展較好，但是國家政策及經濟環境中也存在發展阻礙，主要問題有：第一，信譽問題，由于這些機構相對國有工、商、農、建等五大行和招商、民生等全國性股份制銀行，其規模較偏小。居民儲蓄一般選擇國有五大行和全國性股份制銀行，又加上我國尚沒有建立存款保險制度，因此這些小銀行的信譽問題是天生的弱項。第二，稅收問題，從中國人民銀行了解到，目前我國商業銀行的實際稅負在33。8%，而地方城市商業銀行更重達到39。8%，這就使地方城市商業銀行不能更多地考慮長遠發展規劃，影響地方城市商業銀行的可持續發展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業單位開戶和存款政策上，禁止區域性小銀行準入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發放貸款的資金來源。第三，風險問題，地方商業銀行主要的貸款對象是規模比較小的中小企業、個體經營戶，中小企業和個體經營戶由于經營規模小，資金實力有限，相對國有大企業來說貸款風險較高，而政府沒有對地方商業銀行實行特別的風險準備、風險補償政策，這樣地方城市商業銀行的經營風險就比較大。

　　研究結論和政策建議

　　首先，金融影響經濟，經濟決定金融。金融服務業是現代經濟的重要組成部分，而且在整個國民經濟中具有核心地位的作用。要不斷加強區域性銀行業的發展規劃，加快形成農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，建立多層次的金融體系，完善金融市場。再次，在財務稅收政策上給予進一步支持。區域性商業銀行以當地的中小企業、個體工商戶為服務對象，由于這些企業生產經營不穩定、經營成本較高，應在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負擔，鼓勵區域性商業銀行在人才的培養和產品研發上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優惠和補貼。隨著金融業的全面對外開放，國外銀行成熟的、豐富的金融產品將直接與我們地方商業銀行競爭，因此還需積極創造條件，鼓勵區域性商業銀行培養和引進高級金融管理人才，提高核心競爭力。最后，為區域性銀行商業銀行創造一個公平、合理、寬松的業務發展環境。比如，在行政、事業單位的開戶和存款上，應予開放和傾斜。這些小銀行賴以發放貸款的資金來源于存款，而他們的存款來源于本地，貸款也全部發放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業貸款多了，同時也促進了這些銀行的發展和壯大。

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