網約車新規漸行漸近 該怎么買車險?

　　網約車需取得惠州市公安部門核發的機動車牌照和行駛證;排氣量不小于1.8L或1.4T;前后軸距不小于2700毫米;機動車銷售發票金額不低于15萬元……

　　今年國慶假期剛過，跟隨北上廣深等一線城市的腳步，惠州也公布了自己的網約車管理實施細則，面向社會公開征求意見。

　　包括惠州在內的多地網約車新規亮相，引發社會對這一新興業態發展趨勢的關注，其中，頗受關注的網約車保險問題亦浮出水面:即便網約車合法了，如果網約車發生事故，保險公司會賠償嗎?又該怎么賠?

　　各地細則

　　車險認知差異明顯

　　2016年7月，交通運輸部對外公布《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》(下稱“暫行辦法”)，這一辦法將從2016年11月1日開始正式實施。按照暫行辦法的要求，各地需在正式實施之前出臺當地的實施細則。

　　今年國慶剛過，北上廣深等國內一線城市便率先出臺網約車新規。記者通過梳理發現，除了對于戶籍、牌照、排量等方面的“共性”關注，各地新規對于“網約車車險該怎么購買、理賠”的問題存在較大差異。差異主要體現在:保險內容大多被納入各地新規中，各地新規對保險的描述差異明顯。以上海為例，新規中明確將保險監管部門列為“管理部門”;深圳新規則將運營車輛未按照規定購買交強險、第三者責任險、乘客意外傷害險、承運人責任險等相關保險納入“法律責任”。

　　相比之下，廣州出臺的新規只是在報備資料中要求提供車輛保險購買情況;反觀惠州的落地新規，其中甚至沒有提及關于車險的內容。

　　“在運用保險手段對網約車進行落地管理方面，各地的專業化程度存在很大的不同。”惠州市保險行業協會相關人士表示，上海新規明確要求按照“營業性”投保相關保險，并要求從事網約車平臺業務的企業應投保承運人責任險。

　　因此，僅從車險管理的角度，就能體現出各地網約車新規管理水平的高下。“目前來看，做得最好的當屬北京。”前述人士認為，北京新規明確將管理對象分為平臺、駕駛員和車輛三個維度，根據不同主體的性質，確定相應的風險管理規定，值得目前尚處于車險“缺位”狀態的惠州借鑒，未來有待進一步補充完善。

　　車險“買法”

　　“統一制式”或“個性定制”

　　對于網約車的經營行為，暫行辦法規定，網約車平臺公司應當保證提供服務的車輛具備合法營運資質、技術狀況良好、安全性能可靠，具有營運車輛相關保險。

　　不過，網約車作為營運車輛后，如何購買車險，暫行辦法中并沒有細則規定。

　　“如果參照出租車的車險保費標準，營運小汽車的保費是非營運小客車的1.5倍到2倍。”太平保險惠州公司車險投保工作人員透露，惠州市區普通出租車一年支付的車險費用在7000元至9000元之間，而同等車價的私家車，保費大多在3000元至4000元。

　　同時，按照《保險法》相關規定，購買了家用型保險的私家車在從事網約車的過程中出事故，保險公司有權拒賠網約車出險，既符合當前保險監管規定，也符合保險合同約定。平安保險惠州公司相關負責人介紹，網約車如何承保的問題目前仍在研究，預計今年11月會有正式細則出臺，屆時可能不必各地再制定不同的規定。

　　事實上，此前隨著網約車增加以及各種糾紛事故的增多，一些網約車平臺開始為乘客額外購買一些保險。以滴滴出行為例，2015年10月，滴滴出行宣布與平安產險合作，推出“滴滴平臺司乘意外綜合險”。該保險覆蓋滴滴出行平臺專車、快車、順風車、巴士、試駕和企業級業務的司機及乘客，單人保額最高可達120萬元人民幣。

　　當然，并非每家平臺都提供“特色保險”，如果沒有相應的保險，一旦出了事故，只能由平臺、司機和乘客來協商解決，對乘客來說，維權成本十分高。

　　“類似于滴滴與平安的做法，要是沒有 統一制式 的險種推出，保險公司可能會針對網約車開發車險新產品。”中國人保惠州公司負責人認為，網約車其實和出租車風險類似，今年11月1日網約車合法后，很可能會要求按營運性質購買保險。當然，具體會如何執行，還得看最終下發的文件。

　　延伸

　　美國Uber:私家車險外購買輔助險

　　美國網約車的歷史比中國長，保險公司給了從事網約車服務的私家車主比較豐富的選擇。美國私家車險保單中會規定，車輛做商用時，保險公司不賠償，但為了避免糾紛，Uber公司要求所有司機在私家車險外購買輔助保險。具體而言，是當Uber功能應用關閉時，由私家車保單承保;當Uber應用打開時，則開啟保額較高的責任保險，一直到乘客離開車輛，乘客離開后，保險又回到由私家車保單承保。