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小額信貸企業服務三農經濟現狀與對策研究
小額信用貸款(Microfinance)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
摘要：鑒于中國經濟社會改革的持續深入發展，三農領域改革愈來愈成為推動我國經濟轉型升級的不利環節，因此，要深入探究小額信貸企業的發展趨勢及其服務三農經濟之現狀，運用普惠性的現代金融服務，從而為三農領域的廣大弱勢人群切實改變命運，這對于拉近貧富之間的差距，推動社會和諧具有極為關鍵的作用。本文在概述小額貸款企業的基礎上，分析了當前小額貸款企業服務三農經濟的現狀，并探討了進一步推動小額信貸企業服務三農經濟的對策。
關鍵詞：小額信貸企業;經濟;三農
小額信貸是一種不同于傳統意義上的金融體系，在為三農領域的貧困人群提供強大的信貸服務具有非常重要的價值。小額信貸企業則是小額信貸的金融運作的一種有效形式，主要是運用引領民間資本參與到農業改進困難人群經濟收入水平的一種信貸類活動。因此，怎樣準確地掌握小額信貸企業的發展趨勢，保障其能夠真正地服務于三農領域。鑒于三農經濟的特殊性、不穩定性以及農業投資所具有的長期低收益性，造成了三農金融的交易與資金成本均比較高，而風險同樣也會更大，加之農村人群信貸借款用途的多元化與復雜化，從而產生了信息不對稱之現象，提升了信貸體系之中的道德風險，從而進一步提升了貧困農民群體的貸款難度。在引入小額信貸之后即可運用業務經營更好地控制企業運營成本以及風險，從而在致力于服務三農經濟的基礎上實現本公司的更好發展。
一、小額貸款企業概述
所謂小額貸款企業，主要是指自然人、企業法人或者別的社會組織投入資金成立，不予吸收社會公眾資金，負責經營小額度信用貸款業務的企業。我國的小額貸款企業從2005年誕生之日起，歷經三個階段的發展與變遷，取得了長足的發展。第一階段為試驗階段，時間是2005年至2008年;第二階段為快速發展階段，時間為2008年至2013年;第三階段為全面發展階段，時間為2013年起至今。
二、當前小額貸款企業服務三農經濟的現狀
近年來，我國的小額貸款企業積極服務三農經濟，成績顯著。從總體來看，我國的小額貸款企業發展態勢良好，不管是從企業的數量與從業人員的數量來考慮，還是從企業的實收資本以及貸款余額來看，我國的小額貸款企業具有穩中有升的強勁發展趨勢。同時，致力于提供普惠化金融服務的小額貸款企業積極使用民間資金，很好地滿足了廣大農民群體的貸款需求，而且還提升了農民群眾的收入水平，推動了我國農村產業結構之升級與調整，加快了我國農村經濟的發展步伐。
不可否認的是，我國的小額貸款企業在服務三農經濟的過程中還受到一些限制性因素的影響，妨礙了其更好地服務于三農經濟，主要體現在三個方面：一是資金來源有限，影響到小貸企業的長期發展。就資金來源而言，小貸企業從被批準成立起就確定為只貸不存，而且對小貸企業融資作出了極為嚴格之規定，小貸企業從金融機構得到融資之余額不能超過其資本凈額50%以上。國家的這一限制是為了在更好地運用民間資金的基礎上防控風險，但也成為了小貸企業發展中的一大阻礙，導致其資金匱乏，無法實現更好的發展。二是征信體系建設不足提升了服務三農經濟的風險程度。當前我國的征信體系建設總體上較為滯后，所征集事項均從金融機構進行采集，而小貸業務均未能列入其中，造成征信報告無法真正反映出當事人的實際資金狀況，而且小貸企業和征信系統之間的對接不夠順暢，諸多小貸企業因為種種原因未能與征信體系進行對接。三是監管缺位妨礙了小信企業的進一步發展。當前還沒有形成系統而規范的對小貸企業進行合理監管的機制。小貸企業盡管具備金融機構的部分特點，但是業務運行中并無金融機構之資質，故其地位十分尷尬，尤其是造成了監管的缺失，進而造成小額貸款企業在快速發展的進程中蘊涵著諸多風險。
三、進一步推動小額信貸企業服務三農經濟的對策
(1)積極拓展小貸企業的融資途徑
為了能夠切實解決小額貸款企業普遍面臨的資金不足的老大難問題，政府要予以其更加寬松和諧的發展環境以及空間，從而讓小額貸款企業能夠更多地拓寬融資途徑，進而突破小貸企業發展中所面臨的重大瓶頸，進而促進企業財務上能夠實現協調可持續發展。面對只貸不存之限制，應當從切實防范風險的視角來考慮，兼顧提升小貸企業資金來源之所需，可實施有條件地吸收存款的舉措，也就是進一步放松設置村鎮金融機構之標準，對那些已經達到相應指標的小貸企業可允許其適當地吸收一部分存款，從而推動其盡可能快速發展成為新型村鎮銀行。同時，我們還可進一步拓展別的資金來源途徑，可以在小貸企業目前的基礎上增加資和擴大股份、捐贈和從金融金融貸款等三類融資形式的基礎上，合理地放寬企業在融資上的限制，例如，融資的比重可以提升至80%以上，這樣一來就能切實提升農村地區貸款資金的支持力度，從而更好地發揮出信貸資金所具有的規模化效應。同時，還應當賦予小貸企業向當地人民銀行申請實施支農再貸款的準入資格，或是申請享受和其他農村金融機構一樣的待遇。
(2)不斷完善小貸企業的監管機制體系與措施
當前，確定小額貸款企業的定位顯得尤為重要。小貸企業要想實現可持續發展，一定要有切實合理的監管機制。當前，我國的金融體系機制和相關法律法規亟待加以改革。要盡可能快地爭取出臺符合我國國情的小額貸款企業管理辦法，從而對小額貸款企業的設立、市場準入、運行規則以及風險管理等各個方面均提出切實可行的要求，從而讓小額貸款企業的發展能夠做到有法可依，并且以此來制約其各類行為，保障小額貸款企業能夠合法、合規地實施規范化經營。各地人民銀行的分支機構應當對小貸企業的利率以及資金流向等實施全面跟蹤監測，并且把小貸企業列入到其信貸征信體系之中。在我國諸多的農村金融信貸機構之中，除了農村信用社以及郵政儲蓄銀行等銀行類的金融機構可以實施面向三農經濟的小額貸款以外，絕大多數農村小貸企業未能得到明確的法律地位，這就造成了我國農村地區的小貸企業的長期可持續發展被限制、被制約。有鑒于此，政府或者相關立法機構應當抓緊時間研究涉及農村小額信貸方面的各種法律法規，尤其是要準確界定非銀行類的小信企業的定位及其法律地位，這也是確保我國小貸能夠更好地服務于三農經濟的重要前提。筆者相信通過各個部門之間的全力合作，能夠為小貸企業創設出更好的運行機制。
(3)大力提升小貸企業抵御風險的能力
小貸企業的風險管理體系不僅包括了加強內控機制建設，而且還覆蓋了外部補償體系建設的內容。我國的小額貸款企業應當確保商業上具有長期性，一是一定要更加嚴格地依據現代金融制度之要求，切實改進自身的產權結構，健全自身的治理結構，完善自身的內控體系建設，不斷加大資本所具有的約束力，健全完善包括信貸業務監管、信貸財務會計管理、信貸風險防控等在內的各種內控機制。在信貸資金的運作上以及信貸人才的培育上，應當切實提升信貸人才的本土化程度與專業性程度，以求在最大限度上控制風險。在此基礎上，小貸企業還應當大力強化和保險企業之間的合作，從而為小額信貸的發放能夠提供合理的風險補償體系。政府部分要積極鼓勵各家保險公司實施小額貸款類保險產品的革新。對于小額貸款+保險類產品，應當積極政府政府部門的補貼或者扶持。在投保了這類險種之后，一旦所投保的農戶由于自然災害或者別的意外而難以償還相應貸款之時，即可由保險公司加以賠償，這樣一來就能夠促進我國農村保險行業與小額貸款行業實現新的發展，并且為促進金融普惠制奠定良好的基礎。
(4)營造推動小貸企業更好服務三農經濟的誠信環境
當前，我國的小額貸款企業在推動三農經濟發展中的突出作用已顯現出來，但是，要想更好地激發出小額貸款企業服務三農經濟的強大后勁，其重點是要創設出更好的誠信經營環境。就制度層面而言，小額貸款企業之所以能夠積極發揮作用的重要原因是財務與資金運轉、金融組織機構盈利等可持續發展的能力。一旦提供小額貸款的金融類機構無法實現盈利，或是在實施小額貸款的過程之中對于本企業的財務以及資金周轉產生了非常重大的壓力之時，那么金融機構自然也就無法采取更為主動的態度來實施好小額信貸類業務。小額信貸款所具有的突出優勢在于其靈活性與便利性的一面，這樣一來，其業務量的增加肯定會出現多元化之特點，該特征自然也會提升提供小貸融資的運行成本以及人工成本，從而決定了小額信貸的利率往往會高出普通商業貸款之利率。所以，對小額信貸企業而言，必然會把關注點更多地放在小貸本息償還和支付方面。
全面營造能夠推動小貸更好地服務于三農經濟的誠信環境，而且還能對小額信貸企業生存以及發展具有十分重要的意義，且對于農民群眾正常、合理地申請辦理小貸，從而保障自身權益顯得一樣重要。因此，為了創設出更加誠信的融資發展大環境，一定要落實從點至面、不斷推進、積極動員、整理力量之原則來開展工作，重點是要抓好以下兩點：一是要繼續抓好農民群眾信用評價。重點是要對農民群眾的信用狀況、以前信貸的償還以及信譽度、家庭狀況等進行合理的調研，落實好信用級別的評價等工作，并對于評價成績較好的對象，應當在今后的小貸發放上予以優先安排，并恰當地提升信用的額度，這樣一來就能夠更好地激發出民眾遵守信用的責任感，讓其能夠以更為積極主動的心態加入到創建誠信環境之中。二是應當精心選擇那些具備很大的發展潛力與強大的發展后勁，而且信用度比較高的那些農戶所在村莊實施信用農村建設等活動，利用小范圍誠信農村之創建以推進周邊村莊的誠信建設。筆者認為，誠信農村的建設需各位農戶與小額信貸企業一起努力，通過在更大限度上發揮出小貸在服務我國三農經濟中的巨大作用，從而為我國小額貸款提供更為堅實之保障。
四、結語
總之，小貸貸款企業是否能夠真正地服務三農經濟，向其提供小額貸款的重點是小額貸款公司能否在社會責任與企業間尋求平衡點。小額貸款企業只要能夠切實控制自身的經營管理成本，得到比較充足的資金，具備一整套比較健全的風險控制體系，從而開發出更多可以應用于三農領域的金融產品，全力服務于農村貧困居民，更好地提升廣大農村人群的滿意率，推動本公司實現更好的發展。
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