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對民族地區(qū)農村金融綜合改革研究論文
金融是現代經濟的核心。中共十七屆三中全會提出了建設“現代農村金融制度”的政策主張。在“十二五”規(guī)劃中明確提出“深化農村信用社改革,鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行,發(fā)展農村小型金融組織和小額信貸,擴大農村有效擔保物范圍”。
田東——中國芒果之鄉(xiāng),是西部地區(qū)一個以農業(yè)為主的欠發(fā)達縣,是全國扶貧工作重點縣。全縣總人口中壯族人口占86%,全縣行政村中有95個為貧困村,屬于典型的“老、少、邊、窮、山”地區(qū)。在農村金融綜合改革之前,田東縣的農村金融與其他西部民族貧困地區(qū)的一樣,存在著商業(yè)金融機構撤出農村市場,農村資金凈流出,金融支農功能弱化,“三農”貸款難問題突出等問題。
2008年10月,吳邦國委員長在田東縣考察時提出“以田東縣為試點,破解農村金融服務難題”,要求探索推進農村金融綜合改革,做好農村金融綜合改革的文章,為解決農業(yè)生產貸款難等問題走出一條新路子。在此問題上,田東縣通過人民銀行12家金融機構進行了“四創(chuàng)新,五建立”的試點模式進行農村金融改革[1]。田東縣農村金融綜合改革經過三年多的歷程,試點工作進展順利,成效顯著,有力促進了農村經濟社會的快速發(fā)展。
一、田東縣農村金融改革試點取得的主要成效
(一)農村金融主要指標快速增長
1.縣域內貸款投放量大幅增加
自從進行金融改革后,田東縣的銀行業(yè)機構有了較大的進步。2011年田東縣各金融機構存貸款余額總數達到了53.33和46.2億元。按2012年6月末的統(tǒng)計,各項貸款余額51.06億元,新增貸款4.81億元,其中涉農貸款余額33.42億元,成績喜人。(表2-1)
2.涉農金融狀況得到有效改善
金融機構貸款余額和新增貸款都有了很大的提高,特別是涉農貸款余額逐年攀升,占總貸款余額都在65%以上。支農再貸款的增加,使支農資金得到了較好的循環(huán)再利用。農村金融機構資產利潤率和農村金融機構的不良貸款率“一升一降”,資產利潤率并沒有因涉農比重加大而下降,不良貸款率也沒有因涉農比重增大而上升,可以看出涉農金融并沒有出現固定思維中的消極影響。此外,農戶信用評級工作的完成,為涉農金融狀況改善以及農村金融長遠發(fā)展打下了基礎。(表2-2)
(二)農村金融服務體系得到完善
一是金融網點實現全覆蓋。目前全縣已建立銀行業(yè)金融機構、農村資金互助社、擔保公司、保險公司橫向聯動的立體服務格局。在2011年5月末銀行網點數達到了44個,全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點覆蓋率100%,每萬人擁有網點數1.09個。二是農村支付體系實現全覆蓋。ATM及自助服務終端達到1.3臺/萬人,POS機平均9.2臺/萬人,累計安裝電話支付終端744臺,均超過全國平均水平,被人民銀行確定為“全國農村支付服務環(huán)境建設聯系點”。[2]三是農村社會信用體系實現全覆蓋。由縣政府與人民銀行百色中心支行共同開發(fā)建立了新的農戶信用信息系統(tǒng)平臺,開展了農戶信用信息采集和信用村(鎮(zhèn))創(chuàng)建工作。
(三)惠農保險和助農擔保體系實現有效覆蓋
自改革試點以來,人保財險田東支公司已啟動香蕉、甘蔗、竹子和水稻特色農業(yè)保險,在全國首創(chuàng)了芒果種植保險新險種,還在全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了“保險咨詢站”。人壽保險田東支公司開展“小農戶+小貸款+小保險”,實現了“政銀�！焙献鞯闹мr助農惠農新格局。創(chuàng)新采用“聯動合作摸式”即“新農合 +小保險”的捆綁銷售,提高農村保險市場覆蓋率。通過對2009年甘蔗旱災、2010年香蕉凍災的快速理賠,讓農民群眾得實惠,廣大農戶的保險意識得到極大提高。 [3]
二、田東縣農村金融綜合改革試點存在的問題
(一)產業(yè)化經營程度較低,農村金融有效需求不足
農村金融需求結構主要是以民間借貸為主,農戶從正規(guī)金融信貸需求量較少。從統(tǒng)計上可知,2010年末平均貸款額才3.63萬元/筆。而當農戶要生意經營、建房、婚喪嫁娶等情況下要發(fā)生較大的信貸需求時,信貸絕大部分也是以民間借貸為主,主要是發(fā)生在親朋好友,鄉(xiāng)親鄰里之間,并且絕大部分利息率為零,債權債務人雙方主要是靠“人情”作為信用“擔�！�,且有利于日后關系的維系。
(二)金融機構運營成本較高,新機構實力較弱
隨著各金融機構業(yè)務的擴大,營業(yè)費用也從2008年的2118萬元上漲到了2010年的5218萬元,負擔較重。各金融機構轉賬電話等鄉(xiāng)村電子化支付設施運行封閉,不支持跨行查詢、轉賬等業(yè)務,利用率較低。
新成立的農村金融機構,起步晚、起點低,經營規(guī)模小,存款來源窄、總量小,具有小型化、分散化特點,組織架構不完善,結算渠道不夠順暢,專業(yè)化程度低,抗風險能力不強,硬軟件落后,無法滿足當地中小企業(yè)和農戶貸款需求。
(三)金融機構支農與創(chuàng)新內在動力不足
金融機構支農與創(chuàng)新內在動力不足。從城市化和工業(yè)化進程加快以來,金融機構以“農村資金支持城市”,“農業(yè)資金支持工業(yè)”,造成了城鄉(xiāng)“二元”金融結構的城鄉(xiāng)金融“鴻溝”。農業(yè)務風險高,部分機構依靠上級行處置成本,難以建立可持續(xù)發(fā)展的農村金融服務長效機制。
(四)農業(yè)保險試點推進困難較多
財政補貼資金有限使農業(yè)保險試點品種少、推進難,政策性保險擴大覆蓋面仍有難度。農業(yè)本身就是“靠天吃飯”,而由于近年來極端自然災害頻發(fā)。農業(yè)基礎設施的不完備,農戶個體應對自然災害的能力有限。就田東縣的縣情來看,火災、凍災、暴雨、洪水、內澇、暴風、雹災等自然災害的時有發(fā)生。
三、完善田東縣農村金融綜合改革試點的建議
農村金融綜合改革是一項長期性、復雜性、系統(tǒng)性的工程。田東縣農村金融綜合改革試點對田東縣、廣西區(qū)、甚至全國的農村金融綜合改革都具有較強的影響力和示范作用。作為全國唯一的農村金融綜合改革試點縣,任重道遠,田東縣必須要有敢為天下先的勇氣,要有開拓創(chuàng)新的精神,不懼艱難,勇于挑戰(zhàn)。
(一)加強縣政府的領導組織地位
田東縣政府繼續(xù)當好農村金融綜合改革的領導者,高瞻遠矚,宏觀統(tǒng)籌,負起改革策劃和實施的重要責任,金融辦、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和人民銀行等相關職能部門要在縣政府的正確領導下,認真落實責任,分工到位,各司其職,用好用足銀監(jiān)會、財政部、人民銀行等部門出臺的多項政策,引導金融機構的資金、人才、設備等向“三農”領域合理配置。
(二)推動農村金融組織的創(chuàng)建和改革
要大力構建健全一批多元化、多層次,有序競爭、良性互動的縣域金融生態(tài)主體,適度調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策和門檻,積極引導村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、農業(yè)貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構進入農村市場,構建政策性金融、商業(yè)金融、社區(qū)互助金融相結合的金融體系,滿足農業(yè)生產資金、農村建設資金、農民發(fā)展資金的需求,彌補國有銀行機構撤出農村市場的不足。
(三)積極推動農村金融產品和服務方式創(chuàng)新
繼續(xù)推進農村信用體系建設,做好信用鎮(zhèn)、村和信用戶的評定,鼓勵各類農村金融機構開發(fā)小額信用貸款和農戶聯保貸款產品。單戶農戶用于發(fā)展農業(yè)發(fā)產,貸款需求量較小,周期較短,依照孟加拉、泰國等國的成功經驗,在農村重點發(fā)展小額信用貸款即可以滿足需求。小額信用貸款取用質押少或是無質押方式,周期通常是1-3年,貸款需求量較小,擔保方式靈活,手續(xù)簡便,資金回籠較快,風險較小。可在小額信用貸款的基礎上發(fā)展聯保貸款,擴大信貸面,進一步簡化貸款手續(xù),提高貸款額度,延長貸款周期。
(四)擴充完善政策性農業(yè)保險試點內容
我國政策性農業(yè)保險試點已經進行了多年,作為農村金融綜合改革的試點的田東縣應該實行更寬的放權,給予更多的支持,推動更大的改革。在險種創(chuàng)新上,可以對富有田東特色的香豬、香鴨、香酒等納入中央財政保險保費補貼范疇。在費用負擔上,因為田東是國家級貧困縣,所以國家和自治區(qū)財政可以給予更多的補貼支持,以減輕經濟欠發(fā)達地區(qū)地方財政配套的壓力,提高積極性,推動覆蓋面持續(xù)擴大。
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